主编简介
    华图银行业从业资格考试研究中心隶属华图教育，是华图教育针对银行业从业资格考试专门打造的顶尖的研究团队。该研究中心由华图教育一线名师及长期从事银行业从业资格考试教学工作的专家及学者组成。该研究中心致力于银行业从业资格考试的研究，出版发行符合考生需求的权威教辅图书。
目录
    试题
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷一（1）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷二（9）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷三（17）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷四（25）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷五（33）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷六（41）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷七（49）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷八（57）
    参考答案及解析（65）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷一（65）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷二（70）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷三（75）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷四（81）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷五（86）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷六（91）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷七（95）
        《银行业专业实务——个人贷款》试卷八（101）
 

文摘

《银行业专业实务——个人贷款》试卷一
（满分：140分时限：150分钟）

    一、单项选择题（共90题，每小题0.5分，共45分。以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）
    1.贷款人应要求借款人以（）提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
    A. 公开形式B. 书面形式
    C. 口头形式D. 正式形式
    2.贷款调查应以（）为主、（）为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
    A. 实地调查；间接调查 B. 直接调查；间接调查
    C. 间接调查；实地调查 D. 实地调查；问卷调查
    3.以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（）名信贷人员完成。
    A. 2B. 3
    C. 4D. 5
    4.关于个人贷款的贷后管理，下列说法错误的是（）。
    A. 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况
    B. 经贷款人同意，个人贷款可以展期
    C. 一年以上的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限
    D. 对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组
    5.()强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
    A. 诚信申贷B. 全流程贷款管理
    C. 协议承诺D. 贷放分控
    6.贷款人应按照借款合同约定，通过（）受托支付或（）自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
    A. 贷款人；借款人B. 借款人；担保人
    C. 担保人；借款人D. 贷款人；担保人
    7.实贷实付原则的关键是让()按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
    A. 贷款人B. 借款人
    C. 中介人D. 担保人
    8.零售贷款风险监控的原则不包括()。
    A. 差别管理 B. 动态管理
    C. 重点关注 D. 强化等级
    9.通过()渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
    A. 电子银行 B. 电话银行
    C. 现场咨询 D. 窗口咨询
    10. 关于贷款审批的注意事项，下列说法错误的是()。
    A. 确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密
    B. 确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量
    C. 尽量缩短审批时间，并提高贷款金额
    D. 严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度
    11. 在商业银行，个人贷款业务的借贷合同关系的一方是银行，另一方主体是()。
    A. 集体B. 企事业单位
    C. 个人D. 中介机构
    12. 到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了三个阶段，其中不包括()。
    A. 起步B. 发展
    C. 规范D. 完成
    13. 在我国个人贷款的发展历程中，（）推动了个人贷款业务的规范发展。
    A. 住房制度的改革B. 国内消费需求的增长
    C. 国家金融法律法规的完善D. 商业银行股份制改革
    14. 下列不属于个人贷款产品的要素的是()。
    A. 贷款标准B. 贷款对象
    C. 贷款期限D. 担保方式
    15. 等额本息还款法归还的本金和利息的配给比例是()变化的。
    A. 逐年B. 逐月
    C. 逐日D. 随时
    16. 某人于2010年1月向银行贷款100万元，年利率6%，贷款期限是5年，约定按照季度等额本金偿还，则在2012年1月应偿还的本息额是()元。
    A. 52 000B. 60 000
    C. 53 000D. 56 000
    17. 个人消费贷款不包括()。
    A. 个人汽车贷款B. 公积金个人住房贷款
    C. 个人教育贷款D. 个人医疗贷款
    18. 根据担保方式不同，个人贷款产品的分类不包括()。
    A. 个人信用贷款B. 个人住房贷款
    C. 个人质押贷款D. 个人保证贷款
    19. 贷款期限在()的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、季、年调整，也可采用固定利率的确定方式。
    A. 1年以内（含）B. 1年以上
    C. 3年以内（含）D. 3年以上
    20. 银行同业竞争对手的实力与策略分析是银行市场环境分析中的()分析。
    A. 宏观环境B. 微观环境
    C. 内部环境D. 经营环境
    21. ()是指客户的行为变数。
    A. 行为因素B. 心理因素
    C. 地理因素D. 利益因素
    22. ()就是银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。
    A. 市场分析B. 市场选择
    C. 市场细分D. 银行市场定位
    23. 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是()。
    A. 房地产开发商B. 房地产经纪公司
    C. 房屋贷款者D. 房地产咨询机构
    24. 迄今为止，()仍然是银行最重要的营销渠道。
    A. 合作单位营销B. 网点机构营销
    C. 网上银行营销D. 银行直接营销
    25. 银行市场环境分析的主要任务按顺序排列为()。
    A. 分析购买行为—进行市场细分—实行市场定位—选择目标市场
    B. 分析购买行为—进行市场细分—选择目标市场—实行市场定位
    C. 实行市场定位—选择目标市场—分析购买行为—进行市场细分
    D. 进行市场细分—选择目标市场—分析购买行为—实行市场定位
    26. 银行个人贷款营销人员的基本要求不包括()。
    A. 品质B. 技能
    C. 知识D. 渠道
    27. ()是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。
    A. 交叉营销B. 情感营销
    C. 客户分层D. 大众营销
    28. 在银行个人贷款定向营销中，与客户的交流阶段的步骤为()。
    A. 感觉—认知—获得—发展—保留
    B. 认知—获得—感觉—发展—保留
    C. 保留—感觉—认知—获得—发展
    D. 获得—感觉—认知—发展—保留〖=2〗
    29. 以下因素不属于银行品牌营销要素的是()。
    A. 质量第一B. 诚信至上
    C. 定位准确D. 确保利益
    30. 以下条件不符合个人贷款申请应具备的条件的是()。
    A. 贷款用途明确合法B. 借款人具备还款意愿和还款能力
    C. 借款人有重大不良信用记录D. 贷款申请数额、期限和币种合理
    31. 个人贷款业务区别于公司贷款业务的重要特征是（）。
    A. 个人贷款的利率明显高于公司贷款
    B. 个人贷款较公司贷款手续简化
    C. 个人贷款的品种多、用途广泛
    D. 个人贷款业务和公司贷款业务的主体不同
    32. 关于个人贷款的意义，下列说法中错误的是（）。
    A. 不仅为银行带来了正常的利息收入，也带来了一些相关的服务费收入
    B. 有助于满足城乡居民的有效消费需求
    C. 扩大了商业银行的风险，但因此促进了商业银行对风险控制的管理
    D. 对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用
    33. 下列不属于个人贷款业务特征的是（）。
    A. 贷款品种多、用途广            B. 贷款便利
    C. 还款方式灵活                  D. 利率高
    34. ()率先在国内开展个人住房贷款业务。
    A. 中国工商银行                  B. 中国农业银行
    C. 中国人民银行                  D. 中国建设银行
    35. 下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。
    A. 指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款
    B. 自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款
    C. 公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款
    D. 个人住房组合贷款不追求营利，是一种政策性贷款
    36. 商业助学贷款实行的原则不包括（）。
    A. 财政贴息                     B. 有效担保
    C. 专款专用                     D. 按期偿还
    37. 以下关于个人消费贷款的说法中，不正确的是（）。
    A. 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车
    B. 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款
    C. 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款
    D. 个人消费额度贷款在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用
    38. 保证人是指银行认可的，具有（）的法人、其他经济组织或自然人。
    A. 良好信用状况B. 足够经济实力
    C. 代为清偿能力D. 法定社会关系
    39. 个人经营性贷款不包括（）。
    A. 个人商用房贷款
    B. 个人汽车贷款
    C. 农户贷款
    D. 下岗失业小额担保贷款
    40. 下列不属于个人耐用消费品贷款购买范畴的是（）。
    A. 家具        B. 大型音响设备  
    C. 汽车      D. 健身器材
    41. 以下四种情形中，最不可能引起社会存款增加的是（）。
    A. 存款利率上升                    B. 发生通货膨胀
    C. 收入水平上升                    D. 证券投资风险增大
    42. 以下关于市场细分策略的说法中，不正确的是()。
    A. 在采用集中策略时，只选择一个市场作为目标市场
    B. 相对于差异性策略，集中策略风险较小
    C. 相对于集中策略，差异性策略成本费用较高
    D. 中小银行适合采用集中策略，大中型银行适合采用差异性策略
    43. 以下市场细分行为中，违反可衡量性原则的是（）。
    A. 依据消费者年龄细分信贷市场
    B. 依据消费者文化细分信贷市场
    C. 依据消费者依赖心理细分市场
    D. 依据消费者的职业细分市场
    44. 以下关于二手个人住房贷款的说法中，正确的是（）。
    A. 商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司
    B. 一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务
    C. 一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴
    D. 在放贷过程中，经纪公司起到全程担保的作用
    45. 下列情况中，可能获得贷款的是（）。
    A. 小民今年16岁，想分期付款购买汽车
    B. 小李刚刚辞职，成为一名自由职业者
    C. 参加工作多年的小刚一贯遵纪守法，并且具有良好的信用记录，想分期付款购买住房
    D. 由于最近贷款利率下降，贷款便宜，小东决定先贷一笔款，再决定其用途
    46. 根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，（）策略的立足点不是放在争取新客户上，而是把工夫花在挽留老客户上。
    A. 分层营销                    B. 交叉营销
    C. 大众营销                    D. 情感营销
    47. 某银行在分析市场环境时，对自身实力也要分析，其中不应包括（）。
    A. 该银行在市场中的地位                    B. 该银行市场营销部门的能力
    C. 政府对该银行的特殊政策                  D. 该银行的市场声誉
    48. 以下关于SWOT分析方法的说法中，不正确的是（）。
    A. O代表机遇
    B. W代表银行外部环境
    C. 该方法考虑了银行所处的内外部环境
    D. 银行应结合各种机遇与威胁的可能性、重要性制定经营目标
    49. 银行对个人贷款市场进行营销的全过程是（）。
    A. 市场环境分析→市场细分→市场选择→市场定位
    B. 市场环境分析→市场选择→市场细分→市场定位
    C. 市场环境分析→市场定位→市场细分→市场选择
    D. 市场定位→市场环境分析→市场细分→市场选择
    50. 市场细分是银行营销战略的重要组成部分，其作用不包括（）。
    A. 有利于选择目标市场和制定营销策略
    B. 有利于发掘市场机会，开拓新市场
    C. 有利于提高银行的经济效益
    D. 有利于规避风险
    51. 银行通常规定，个人汽车贷款的展期期限不得超过()年。
    A. 1B. 2
    C. 3D. 4
    52. 银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款是()。
    A. 个人住房装修贷款 B. 个人经营性贷款
    C. 个人抵押贷款D. 个人消费类贷款
    53. 在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金的还款法是()。
    A. 等额累进还款法 B. 组合还款法
    C. 按月还息、到期一次性还本还款法 D. 等额本金还款法
    54. 银行的总部是()。
    A. 总行B. 分行
    C. 支行 D. 分理处
    55. 个人贷款贷前咨询的主要内容不包括()。
    A. 个人贷款品种介绍
    B. 个人贷款经办机构的注册资本
    C. 办理个人贷款的程序
    D. 申请个人贷款需提供的资料
    56. 对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审的是()。
    A. 贷款受理人 B. 贷前调查人
    C. 贷款人 D. 催款人
    57. 个人贷款申请应具备的条件不包括()。
    A. 借款人具备还款意愿 B. 借款用途明确合法
    C. 借款币种必须为人民币 D. 借款人信用良好
    58. ()为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据。
    A. 贷后管理B. 诚信申贷
    C. 贷放分控D. 实贷实付
    59. ()应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
    A. 贷款发放B. 借款审批
    C. 存款管理D. 贷款调查
    60. 借款合同应符合()的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等。
    A. 《物权法》B. 《民事诉讼法》
    C. 《担保》D. 《合同法》
    61. 个人教育贷款的发放对象不包括（）。
    A. 在读学生                     B. 即将就读的学生
    C. 在读学生的直系亲属           D. 在读学生的法定监护人
    62. 我国个人贷款业务以（）为主体。
    A. 个人住房贷款                 B. 个人教育贷款
    C. 个人汽车贷款                 D. 个人经营类贷款
    63. 下列关于个人消费贷款说法，正确的是（）。
    A. 个人在任何商户购买耐用品时都可以申请个人耐用消费品贷款
    B. 个人消费额度贷款如果不使用就属于违约，应当支付罚息
    C. 个人旅游消费贷款的使用者仅限于贷款申请人本人
    D. 个人必须到指定医院就医时才可以使用个人医疗贷款
    64. 银行需要研究的重点是（）。
    A. 宏观环境                    B. 微观环境
    C. 银行内部资源分析            D. 银行自身实力分析
    65. 商业住房贷款实行的原则不包括（）。
    A. 财政贴息     B. 部分自筹    
    C. 有效自保       D. 按期偿还
    66. 个人征信系统所收集的个人信用信息中的个人基本信息中，不包括()。
    A.  个人身份
    B.  破产记录
    C.  居住信息
    D.  职业信息
    67. 个人耐用消费品贷款的贷款期限一般为（）。
    A. 半年以内，最长不超过2年       B. 1年以内，最长不超过2年
    C. 1年以内，最长不超过3年       D. 2年以内，最长不超过3年
    68. 下岗失业人员小额担保贷款中非微利项目的小额担保贷款（）。
    A. 不享受财政贴息              B. 享受财政半额贴息
    C. 享受财政全额贴息            D. 视具体情况而定
    69. 反映盈利能力的指标不包括（）。
    A. 销售净利润                  B. 资本周转率
    C. 成本费用率                  D. 资产净利率
    70. ()作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。
    A. 个人身份信息
    B. 居住信息
    C. 个人职业信息
    D. 信用交易信息
    71. 个人汽车贷款的特征不包括（）。
    A. 是汽车金融服务领域的主要内容之一
    B. 业务办理不是由商业银行独立完成
    C. 营销渠道单一
    D. 风险管理难度相对较大
    72. 下列关于个人汽车贷款回收的说法，不正确的是（）。
    A. 贷款的回收是指借款人按借款合同及时足额偿还本息
    B. 贷款支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式
    C. 借款人可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式
    D. 贷款回收原则是先收本、后收息、全部到期、利随本清
    73. 下列关于商用房贷款期限调整的说法，不正确的是（）。
    A. 期限调整包括延长期限和缩短期限
    B. 借款人缩短还款期限无须向银行提出申请
    C. 借款人申请调整期限的贷款应无拖欠利息
    D. 展期之后，全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限
    74. 小王申请将原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款，在他办理住房抵押贷款时确定的房屋价值为70万元，原住房抵押贷款剩余本金为32万元，现经评估机构核定的抵押房产价值为60万元，对应的抵押率为50%，则小王（）。
    A. 可获得的抵押授信贷款最大额度为60万元
    B. 可获得的抵押授信贷款最大额度为30万元
    C. 可获得的抵押授信贷款最大额度为32万元
    D. 不能获得抵押授信贷款
    75. 与其他个人贷款相比，个人住房贷款具有的特点不包括（）。
    A. 贷款期限长
    B. 贷款利率高
    C. 大多以抵押为前提建立的贷款关系
    D. 风险具有系统性特点
    76. 贷款受理和调查中的风险不包括（）。
    A. 借款申请人的主体资格不符合银行相关规定
    B. 借款申请人所提交的材料不真实、不合法
    C. 借款申请人的担保措施不足额或无效
    D. 审批人对借款人的资格审查不严
    77. 以下关于借款人缩短借款期限的说法，错误的是（）。
    A. 对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零
    B. 对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限
    C. 已计收的利息不再调整
    D. 新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行
    78. 以下关于有担保流动资金贷款的说法，错误的是（）。
    A. 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率
    B. 有担保流动资金贷款的期限一般在1年以内，有些银行为3～5年
    C. 有担保流动资金贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法
    D. 申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证
    79. 使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价的（）。
    A. 60%            B. 70%             
    C. 80%            D. 90%
    80. 《汽车贷款管理办法》于（）年颁布。
    A. 1993         B. 1997
    C. 1998         D. 2004
    81. 对于二手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是（）。
    A. 保险公司                          B. 房产经纪公司
    C. 房地产开发商                      D. 房屋产权交易所
    82. 银行最常见的个人贷款营销渠道不包括（）。
    A. 合作单位营销                      B. 网点机构营销
    C. 网上银行营销                      D. 银行柜台营销
    83. 市场细分的基础是（）。
    A. 可衡量性原则                      B. 可进入性原则
    C. 差异性原则                        D. 经济性原则
    84. 借款人调整借款期限必须具备的前提条件不包括（）。
    A. 贷款未到期                      B. 无欠息
    C. 无拖欠本金，本期本金已归还      D. 信用记录良好
    85. 根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为（）助学贷款。
    A. 无担保             B. 质押
    C. 保证             D. 抵押
    86. 根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，下列关于学生归还国家助学贷款的说法，正确的是（）。
    A. 学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清
    B. 借款学生毕业或终止学业后，不得调整还款计划
    C. 提前还贷的，经办银行不可以收取提前还贷违约金
    D. 借款学生应归还在校期间及毕业后至还款结束时的全部利息
    87. 以下关于设备贷款说法错误的是（）。
    A. 设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可以浮动
    B. 设备贷款的期限一般为1年，最长不超过5年
    C. 借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向银行提出申请
    D. 必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，也可采取经销商担保和厂家回购方式
    88. 银行对合作单位准入审查的内容不包括（）。
    A. 企业法人营业执照                       B. 税务登记证明
    C. 合作单位员工素质                       D. 会计报表
    89. 个人征信系统所收集的个人信用信息中的特殊信息，不包括()。
    A. 破产记录
    B. 信用报告查询信息
    C. 职业信息
    D. 与个人经济生活相关的法院判决等信息
    90. 个人汽车贷款中操作风险的防控措施是（）。
    A. 掌握个人汽车贷款业务的规章制度，熟悉关于操作风险的管理政策
    B. 严格审查客户信息资料的真实性
    C. 详细调查客户的还款能力
    D. 科学合理的确定客户还款方式
    二、多项选择题（共40题，每小题1分，共40分。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分）
    1.个人贷款的特征包括()。
    A. 还款方式灵活 B. 低资本消耗
    C. 贷款便利 D. 贷款金额大
    E. 贷款品种少
    2.下列选项中，属于个人消费类贷款的有()。
    A. 个人旅游消费贷款 B. 个人住房贷款
    C. 个人商用房贷款 D. 个人经营贷款
    E. 个人教育贷款
    3.银行向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务的途径有()。
    A. 现场咨询 B. 培训讲座
    C. 电话银行 D. 窗口咨询
    E. 业务宣传手册
    4.下列选项中，属于贷款调查的内容的有()。
    A. 借款人个人消费明细B. 借款人收入情况
    C. 借款人还款来源D. 借款人基本情况
    E. 借款人还款方式
    5.贷款审批人对个贷业务的审批意见类型有()。
    A. 同意 B. 待定
    C. 不同意 D. 否决
    E. 赞成
    6.各商业银行的个人贷款品种有不同的还款方式，具体包括（）。
    A. 到期一次还本付息法     B. 等额本息还款法
    C. 等额本金还款法         D. 等比累进还款法
    E. 组合还款法
    7.根据法律规定，下列可以作为个人质押贷款质物的有（）。
    A. 债券、存款单
    B. 可转让的基金份额、股权
    C. 可转让的著作权中的财产权
    D. 仓单、提单         
    E. 应收账款
    8.银行在进行营销决策前首先应当对（）进行调查分析。
    A. 客户需求
    B. 竞争对手实力
    C. 金融市场变化趋势
    D. 宏观经济环境
    E. 其他银行利率
    9.银行市场分析应当做到的“四化”包括（）。
    A. 经常化
    B. 系统化
    C. 流程化
    D. 科学化
    E. 制度化
    10. 对项目的合法性审查包括（）。
    A. 对项目申请的合法性的调查
    B. 对项目融资的合法性的调查
    C. 对项目开发的合法性的调查
    D. 对项目完成的合法性的调查
    E. 对项目销售的合法性的调查
    11. 以下各项贷款中，属于专项贷款的是（）。
    A. 中国银行的个人商用房贷款
    B. 中国建设银行的个人助业贷款
    C. 交通银行的个人商铺贷款
    D. 个人工程机械按揭贷款
    E. “现贷派”个人无担保贷款
    12. 个人质押贷款中，经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的（）进行调查。
    A. 合理性
    B. 有效性
    C. 合法性
    D. 真实性
    E. 正确性
    13. 银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，必须要对其合法性以及其他资质进行严格的审查，审查内容包括（）。
    A. 企业法人营业执照                  B. 企业员工的从业资格
    C. 领导班子的决策能力                D. 企业资信等级
    E. 企业法人代表的个人信用程度
    14. 企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素，银行在选择合作伙伴时，必须对企业法人代表的（）等情况进行了解。
    A. 履历            B. 学历           
    C. 家庭状况                  D. 资信状况
    E. 以往经营业绩
    15. 网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，根据对客户定位的不同，网点机构营销渠道分类包括（）。
    A. 全方位网点机构营销渠道                B. 专业性网点机构营销渠道         
    C. 高端化网点机构营销渠道                D. 零售型网点机构营销渠道           
    E. 网上银行营销渠道
    16. 下列关于公积金个人住房贷款的说法中，正确的有（）。
    A. 也称委托性个人住房公积金贷款，是一种专项住房消费贷款
    B. 贷款的使用对象是住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工
    C. 与商业贷款相比，个人住房公积金贷款利率较高
    D. 贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息
    E. 贷款期限在1年以上的，一般采用等额本息还款法或等额本金还款法
    17. 申请公积金个人住房贷款，借款人应具备的基本条件包括（）。
    A. 具有城镇常住户口或有效居留证明
    B. 按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户
    C. 有合法有效的经济收入，信用良好，有偿还本息的能力
    D. 有合法的购买、大修住房的合同、协议
    E. 有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金
    18. 公积金个人住房贷款业务中，承办银行的职责包括（）。
    A. 制定公积金信贷政策
    B. 公积金借款合同签约、发放
    C. 承担公积金信贷风险
    D. 贷前调查审核、信息录入
    E. 贷后审核、催收、查询对账
    19. 商品房现售，应当符合的条件有（）。
    A. 现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证书
    B. 持有建设工程规划许可证
    C. 供水、供电等基础设施已确定施工进度和竣工交付日期
    D. 已通过竣工验收
    E. 物业管理方案已经落实
    20. 公积金个人住房贷款的特点包括（）。
    A. 互助性B. 普遍性
    C. 利率低D. 合法性
    E. 期限长
    21. 客户信贷需求包括的形态有（）。
    A. 已实现需求
    B. 待实现需求
    C. 已开发需求
    D. 待开发需求
    E. 客户特殊需求
    22. 个人经营类贷款的用途一般包括（）。
    A. 借款人定向购买商用房、机械设备
    B. 满足个人控制的企业生产经营流动资金需求
    C. 满足个人控制的企业其他合理资金需求
    D. 借款人定向租赁商用房、机械设备
    E. 贷款人非定向购买或租赁商用房、机械设备
    23. 以下属于经济和技术环境的有（）。
    A. 外汇政策
    B. 政治对经济的影响
    C. 法律建设
    D. 政府的各项经济政策
    E. 外汇汇率
    24. 银行进行市场分析具有的意义包括（）。
    A. 有利于把握宏观形势
    B. 有利于掌握微观情况
    C. 有利于发现商业机会
    D. 有利于规避市场风险
    E. 有利于降低投资风险
    25. 对于到期一次性还本付息法的说法中，正确的有（）。
    A. 到期一次还本付息法又称期末清偿法
    B. 借款人需在贷款到期日还清贷款本息
    C. 利随本清
    D. 一般适用于各种期限的固定利率贷款
    E. 个人经营类贷款中的流动资金贷款常常采用到期一次性还本付息法
    26. 签订个人保证贷款保证合同时，涉及的当事人包括（）。
    A. 银行      B. 借款人   
    C. 担保人     D. 代理人   
    E. 介绍人
    27. 贷款要素是贷款产品的基本组成部分，不同贷款要素的设定赋予了个人贷款产品千差万别的特点。下列各项属于贷款要素的有（）。
    A. 贷款对象          B. 贷款利率      
    C. 还款方式和担保方式     D. 贷款期限           
    E. 贷款额度
    28. 市场选择中，决定整个市场或其中任一细分市场长期的内在吸引力的力量包括（）。
    A. 同行业竞争者                  B. 潜在的新竞争者         
    C. 互补产品                      D. 客户选择能力           
    E. 替代产品
    29. 定位选择的方式可分为三种：主导式定位、追随式定位以及补缺式定位。其中，采用追随式定位的银行所具有的特征包括（）。
    A. 资金规模充足                  B. 分支机构不多         
    C. 提供的信贷产品较少            D. 刚刚进入市场           
    E. 资产规模中等
    30.  对个人住房贷款楼盘项目的审查包括（）。
    A. 对项目本身的审查
    B. 对开发商员工素质的审查
    C. 对开发商资信的审查
    D. 对开发商的债权债务的调查
    E. 对项目的实地考察
    31. 个人抵押授信贷款的贷款对象需要满足的条件有()。
    A. 具有完全民事行为能力、年满18周岁的中国公民
    B. 借款申请人有当地常住户口或有效居留身份
    C. 借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力
    D. 借款申请人无不良信用和不良行为记录
    E. 借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押
    32. 借款人申请有担保流动资金贷款，必须具备的条件有()。
    A. 无不良资信记录和行为记录
    B. 借款人具有合法有效的身份证明如居民身份证、户口簿等
    C. 借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过55周岁，女性年龄一般不超过50周岁
    D. 借款人原则上为其经营企业的主要所有人
    E. 具有稳定的职业和家庭基础，具有按时偿还贷款本息的能力
    33. 个人抵押授信贷款中，抵押率根据（）等因素确定。
    A. 抵押房产的房龄
    B. 当地房地产价格水平
    C. 房地产价格走势
    D. 抵押物变现情况
    E. 抵押人信用度
    34. 个人住房贷款贷前咨询的方式主要有（）。
    A. 现场咨询
    B. 电话银行
    C. 窗口咨询
    D. 网上银行
    E. 业务宣传手册
    35. 有效期内某一时点借款人的可用贷款额度由（）决定。
    A. 借款人希望得到的贷款数额
    B. 抵押物价值
    C. 核定的贷款额度
    D. 已使用的贷款总额
    E. 未清偿贷款余额
    36. 保护个人隐私和信息安全的措施有（）。
    A. 授权查询
    B. 不限用途
    C. 保障安全
    D. 查询记录
    E. 违规处罚
    37. 设备贷款必须提供担保，保证人是法人的应当同时具备的条件有()。
    A. 工商行政管理部门核准登记并办理年检手续
    B. 独立核算，自负盈亏
    C. 有健全的管理机构和财务管理制度
    D. 有代偿能力
    E. 无重大债权债务纠纷
    38. 以质押方式申请担保流动资金贷款的质押权利范围包括（）。
    A. 定期储蓄存单
    B. 凭证式国债
    C. 电子记账
    D. 应付账款
    E. 个人寿险保险单
    39. 个人质押贷款的贷后与档案管理主要包括（）。
    A. 档案管理
    B. 贷后检查
    C. 贷款本息回收
    D. 贷款要素变更
    E. 贷后事项
    40. 对于金融机构来说，个人贷款业务的重要意义有()。
    A. 开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源
    B. 个人贷款业务可以帮助银行分散风险
    C. 商业银行从个人贷款业务中除了获得正常的利息收入外，通常还会得到一些相当的服务费收入
    D. 无论是单个贷款客户的集中还是贷款客户在行业内或地域内的集中，个人贷款都不同于企业贷款，因而可以成为商业银行分散风险的资金运用方式
    E. 个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用
    三、判断题（共15题，每小题1分，共15分。请对以下各题的描述做出判断，正确选A，错误选B）
    1.中国银行业监督管理委员会于2013年1月1日颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》。()
    2.个人商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所）资金需求的贷款。()
    3.按月还息、到期一次性还本还款法适用于期限在3年以内（不含3年）的贷款。()
    4.银行的组织结构包括风险管理部、营销部门和产品部门。()
    5.贷款人收到借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的相关性、谨慎性和及时性进行调查核实。()
    6.申请个人汽车贷款时，可以由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。（）
    7.只有用于“消费”的汽车才能办理贷款。（）
    8.个人汽车贷款采取抵押担保时，只需调查抵押物的合法性。（）
    9.个人住房贷款的还款方式只能采用分期还款的还款方式。（）
    10. 在个人住房贷款中，当合同主体变更时，新合同的利率应按原合同利率执行。（）
    11. 个人汽车贷款每笔只可以展期一次，并且展期期限不限。（）
    12. 购车人首先与贷款银行做前期的接触，由银行对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，这种信贷方式称为“间客式”模式。（）
    13. 借款人在偿还个人住房贷款时，贷款支付方式可以同时采取委托扣款和柜面还款两种方式。（）
    14. 银行在汽车贷款业务开展中是独立作业的，与其他行业无关。（）
    15. 《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》于2006年颁布。（）

参考答案及解析
《银行业专业实务——个人贷款》试卷一

    一、单项选择题
    1.B［解析］ 根据《个人贷款管理暂行办法》第12条规定，贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请。
    2.A［解析］ 根据《个人贷款管理暂行办法》第15条规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅。
    3.A［解析］ 根据《个人贷款管理暂行办法》第26条第3款规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
    4.C［解析］ 根据《个人贷款管理暂行办法》第39条规定，1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
    5.B［解析］ 全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。强化贷款的全流程管理，可以推动银行个人贷款管理模式由粗放化向精细化的转变，有助于改善个人贷款的质量，提高贷款风险管理的有效性。
    6.A［解析］ 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
    7.B［解析］ 实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
    8.D［解析］ 在实施零售贷款风险监控过程中，应充分考虑不同风险评级客户的风险程度不同，按照差别管理、动态管理、重点关注的原则进行管理。
    9.A［解析］ 贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
    10. C［解析］ 贷款审批中需要注意的事项包括：①确保业务办理符合银行政策和制度；②确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；③确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；④确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批；⑤严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。
    11. C［解析］ 个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分。在商业银行，个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方是银行，另一方主体是个人，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。
    12. D［解析］ 个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高产生和发展起来的一项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
    13. D［解析］ 20世纪80年代中期，住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。20世纪90年代末期，国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制，建立相关监测与考评机制，从而有力地推动了个人贷款业务的规范发展。
    14. A［解析］ 个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
    15. B［解析］ 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
    16. C［解析］ 应偿还的贷款本息额＝贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×月利率。贷款本金为100万元，还款期数为4×5=20（期），已归还贷款本金累计额为100÷20×8＝40（万元），月利率=6%÷12=0.5%，代入计算可得：100÷20+（100-100÷20×8）×（6%÷12）＝5.3（万元）。
    17. B［解析］ 个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。公积金个人住房贷款属于个人住房贷款。
    18. B［解析］ 根据担保方式不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。
    19. B［解析］ 个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，可根据贷款产品的特征，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
    20. B［解析］ 银行市场环境分为外部环境和内部环境，外部环境中的微观环境包括信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。
    21. A［解析］ 行为因素是指客户的行为变数，如客户对金融产品和服务的态度以及使用情况等。
    22. D［解析］ 银行市场定位就是银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。是银行市场营销过程中重要的决策。
    23. A［解析］ 对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
    24. B［解析］ 网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体。迄今为止，网点机构营销仍然是银行最重要的营销渠道。
    25. B［解析］ 银行市场环境分析的主要任务按顺序排列为：分析购买行为—进行市场细分—选择目标市场—实行市场定位。
    26. D［解析］ 银行个人贷款营销人员的基本要求一般包括品质、技能和知识三个方面。
    27. C［解析］ 客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层经营是现代营销最基本的方法。
    28. A［解析］ 银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证共赢，双方就必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。在与客户的交流阶段，通常会涉及几个步骤，分别是感觉、认知、获得、发展和保留。
    29. D［解析］ 要做好品牌营销，以下五个因素十分重要：质量第一、诚信至上、定位准确、个性鲜明、巧妙传播。
    30. C［解析］ 根据个人贷款申请应具备的条件，借款人应信用状况良好，无重大不良信用记录。
    31. D［解析］ 个人贷款一方主体是银行，另一方主体是个人，这也正是个人贷款业务与公司贷款业务相区别的重要特征。公司贷款的主体是银行和公司。
    32. C［解析］ 商业银行个人贷款不同于企业贷款，所以可以帮助银行分散风险。
    33. D［解析］ 个人贷款业务的特征包括：贷款品种多、用途广；贷款便利；还款方式灵活。而不同个人贷款的利率是不同的，有的高，有的低，这需要具体分析，不能一概而论。
    34. D［解析］ 中国建设银行于1985年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务，成为了国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行。
    35. D［解析］ 公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
    36. A［解析］ 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。财政贴息是国家助学贷款的原则之一。
    37. C［解析］ 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。可见，国家助学贷款并没有要求只能对公办院校学生发放，全日制高等学校学生即可。
    38. C［解析］ 保证人必须具有代为清偿能力，且必须经银行许可，这样才能确保银行债权的实现。
    39. B［解析］ 个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款，部分银行还设有农户小额信用贷款和农户联保贷款，它们是农户贷款的两种不同形式。
    40. C［解析］ 个人汽车贷款和个人耐用消费品贷款是并列的两种个人消费贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品。
    41. B［解析］ 社会存款的增加或者减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。在本题中，A项，存款利率上升，可能增强人们的存款意愿，从而增加存款；B项，当发生通货膨胀时，社会物价出现普遍上涨，使得货币存款发生贬值，此时消费者为保值会倾向于将存款取出而转向投资实物资产或者是收益较高的资产，如房地产、黄金、股票等，从而导致社会存款下降；C项，当收入水平上升时，消费者的可支配收入就会增加，收入的增加必然会带动存款的增加；D项，当证券投资风险增大时，投资者就会从证券市场上退出来，而转向更为稳定的金融资产，如存款，从而就有可能增加存款。
    42. B［解析］ 集中策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。这一方法通常适用于资源不多的中小银行。而差异性策略是指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。差异性策略风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。其缺点是成本费用较高，所以这种策略一般为大中型银行所采用。
    43. C［解析］ 可衡量性是指银行所选择的细分变量必须是能用一定指标或方法度量的，各考核指标可以量化。年龄、文化和职业均能用客观的标准度量。唯有消费者依赖心理，属于消费者的主观感受，无法用客观的标准衡量或量化，实践中很难测量有多少具有依赖心理的消费者，因而以其为依据会违反可衡量性原则，导致无法正确识别、描述细分市场。
    44. A［解析］ 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的被代理人与代理人的关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人；银行也会寻找多家公司作为长期合作伙伴；在放贷过程中，经纪公司起到阶段性担保的作用，确保整个房产权利和钱款交易转移的安全性。
    45. C［解析］ 银行要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～65（含）周岁；②具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口簿或其他有效身份证明）及婚姻状况证明等；③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录，在中国人民银行个人征信系统及其他相关个人信息系统中无任何违约记录；④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；⑤具有还款的意愿；⑥贷款具有真实的使用用途等。
    46. B［解析］ 根据迈克尔·波特的竞争战略理论，交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品，这种策略的立足点是把工夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。分层营销策略的立足点是把客户分成不同层次的细分市场，提供不同的产品和服务；大众营销策略的立足点是银行的产品和服务满足大众化需求；情感营销策略的立足点是用情感打动客户，把客户终身套牢。
    47. B［解析］ 银行市场环境分析中的内部环境分析包括银行内部资源分析和银行自身实力分析两个方面。其中，自身实力分析的内容包括：①银行的业务能力；②银行的市场地位；③银行的市场声誉；④银行的财务实力；⑤政府对银行的特殊政策；⑥银行领导人的能力。
    48. B［解析］ 银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。此方法既考虑了银行外部环境，即面临的机遇（Opportunity）和威胁（Threat），又考虑自身的条件，即自身优势（Strength）和劣势（Weak）。SWOT分析方法就是按以上四个方面对银行所处的内外部环境进行分析的，并结合机遇与威胁的可能性和重要性，制定出切合实际的经营目标和战略。
    49. A［解析］ 一般情况下，市场营销时，应先对整个市场环境进行分析调研，了解市场情况后，再根据客户需求特点将整个市场划分为若干个细分市场，而后根据企业自身特点，选择一个或几个细分市场进入，最后根据细分市场的特点选择产品和服务，并在目标市场上确定恰当的位置。
    50. D［解析］ 市场细分的作用主要表现在三个方面：①有利于选择目标市场和制定营销策略；②有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；③有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益。但是，无论如何，对银行或企业来说，市场营销都是一种开拓、挖掘市场的方法，而不是一种规避风险的方法。
    51. A［解析］ 银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。
    52. B［解析］ 个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
    53. C［解析］ 按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金。此方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。
    54. A［解析］ 银行按等级分为总行、分行、支行、分理处。各家银行只有一个总行，即银行的总部。
    55. B［解析］ 个人贷款贷前咨询的主要内容包括：①个人贷款品种介绍；②申请个人贷款应具备的条件；③申请个人贷款需提供的资料；④办理个人贷款的程序；⑤个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等；⑥获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道；⑦个人贷款经办机构的地址及联系电话；（8）其他相关内容。
    56. A［解析］ 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查贷款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
    57. C［解析］ 个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②贷款用途明确合法；③贷款申请数额、期限和币种合理；④借款人具备还款意愿和还款能力；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。
    58. D［解析］ 实贷实付为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。
    59. D［解析］ 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
    60. D［解析］ 借款合同应符合《合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设置相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时承担的违约责任。
    61. B［解析］ 个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
    62. A［解析］ 个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。同时，考生也要熟知以下内容：国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。住房贷款业务推出的最初几年，由于市场还没有形成普遍的需求，业务发展较慢。个人住房贷款真正的快速发展，应以1998年住房制度改革以及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的颁布为标志。
    63. D［解析］ 选项A中，个人贷款要向特约商户购买耐用品时才可以申请。其中，特约商户是指与相应银行签订《个人耐用消费品贷款合作协议书》的商业企业，该商户在当地应有一定的经营规模和较好的社会信誉。选项B中，个人消费额度贷款客户在额度有效期和可用额度内随时申请支用额度，以满足自身用款需求。选项C中，个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
    64. B［解析］ 微观环境直接影响到银行的生存、发展及获利能力，更是银行需要研究和面对的重点。客户分析、竞争对手分析等都是必不可少的。任何一家银行都必须运行在社会经济环境中，只有与环境的变化相适应和协调，接受环境的约束，开展的营销活动才是有效的。
    65. A［解析］ 商业住房贷款的贷款利息，财政并不会给予补助。
    66. B［解析］ 选项A、C、D均为个人信用信息中的个人基本信息;而B项属于个人信用信息中的特殊信息，因此B项符合题意，是正确答案。
    67. C［解析］ 个人耐用消费品的贷款期限：一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。
    68. A［解析］ 下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放，微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息；微利项目小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息（不含东部七省市），展期不贴息。
    69. B［解析］ 资本周转率又称净值周转率，表示为可变现的流动资产与长期负债的比例，反映公司清偿长期债务的能力。
    70. D［解析］ 在选项中关键词分别是身份、居住、职业、交易，联系题干的相关内容可得到正确答案为D。同时，题中说法符合信用交易信息定义。
    71. C［解析］ 个人汽车贷款的特征包括：作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场中占有一席之地；与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；风险管理的难度相对较大。
    72. D［解析］ 贷款回收原则应是先收息、后收本、全部到期、利随本清。
    73. B［解析］ 无论借款人缩短还是延长期限都需要向银行提出申请。
    74. D［解析］ 贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率，如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。可知，60×50%=30（万元），小于32万元。
    75. B［解析］ 个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：①贷款期限长；②大多以抵押为前提建立的贷款关系；③风险具有系统性特点。
    76. D［解析］ 审批人员对应审查的内容审查不严，属于贷款审批环节的风险。
    77. B［解析］ 对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。
    78. A［解析］ 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
    79. C［解析］ 使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80％。
    80. D［解析］ 2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。
    81. B［解析］ 对于二手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房产经纪公司。
    82. D［解析］ 银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。
    83. A［解析］ 可衡量性原则，即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。
    84. D［解析］ 借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。
    85. A［解析］ 根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为无担保助学贷款。
    86. C［解析］ 《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》规定，①改革财政贴息方式。改变目前在整个贷款合同期间内，对学生贷款利息给予50%财政补贴的做法，实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。②延长还贷年限。改变目前自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清的做法。贷款还本付息可以采取多种方式，可以一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按贷款实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其他任何费用。
    87. B［解析］ 设备贷款的期限一般为3年，最长不超过5年。
    88. C［解析］ 银行对合作单位准入审查内容主要包括以下几项：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；税务登记证明；会计报表；企业资信等级；开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
    89. C［解析］ 根据规定，特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询，因此A、B、D正确;而C项为个人基本信息。
    90. A［解析］ B、C、D三项是信用风险的防范措施。
    二、多项选择题
    1.ABC［解析］ 个人贷款的特征包括：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。
    2.ABE［解析］ 个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。
    3.ACDE［解析］ 银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。
    4.BCDE［解析］ 贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。借款人的个人消费明细属于个人隐私，因此不属于贷款调查的内容。
    5.AD［解析］ 贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”和“否决”两种。
    6.ABCDE［解析］ 个人贷款的还款方式主要有：①到期一次还本付息法；②等额本息还款法；③等额本金还款法；④等额累进还款法；⑤等比累进还款法；⑥组合还款法；⑦按月还息、到期一次性还本还款法。客户可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。
    7.ABCDE［解析］ 根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可转让的基金份额、股权；⑤可转让的注册商标专用权、专利权、专著权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。
    8.ABC［解析］  银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。
    9.ABDE［解析］ 银行市场分析应当做到经常化、系统化、科学化、制度化。
    10. BE［解析］ 对项目的合法性审查包括对项目融资合法性的调查和对项目销售合法性的调查。
    11. ACD［解析］ 个人经营类贷款主要包括专项贷款和流动资金贷款。其中，专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。A、C选项属于个人商用房贷款，D选项属于个人经营设备贷款，故A、C、D选项正确。B、D选项属于流动资金贷款，故B、D选项错误。
    12. BD［解析］ 根据相关规定，经办人员接到客户提出的质押贷款申请后，应对质物的有效性、真实性进行调查。
    13. ACDE［解析］ 银行在挑选房地产开发商和房地产经纪公司作为个人住房贷款合作单位时，对其资质审查的内容包括：①企业法人营业执照；②税务登记证明；③会计报表；④企业资信等级；⑤开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；⑥企业法人代表的个人信用程度；⑦领导班子的决策能力。
    14. ABDE［解析］ 银行在选择房地产合作伙伴时，对企业法人代表的审查主要从其履历、资信状况、以往经营业绩、学历等方面进行了解，因为这些资质对企业的素质、信誉和发展都有较大影响，而企业法人的家庭状况对企业一般无影响，因而不考虑。
    15. ABCD［解析］ 网点机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有：①全方位网点机构营销渠道；②专业性网点机构营销渠道；③高端化网点机构营销渠道；④零售型网点机构营销渠道。
    16. ABDE［解析］ 与商业贷款相比，个人住房公积金贷款的利率相对较低。
    17. ABCDE［解析］ 申请公积金个人住房贷款应具备的基本条件为:①具有城镇常住户口或有效居留身份；②按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户；③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；⑤有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；⑥有符合要求的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然 人作为保证人；⑦符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。
    18. BDE［解析］ 公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责为公积金借款合同签约、发放，职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作；可委托代理的职责为：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。A、C选项属于公积金管理中心的基本职责。
    19. ABDE［解析］ 《商品房销售管理办法》第7条规定，商品房现售，应当符合以下条件：①现售商品房的房地产开发企业应当具有企业法人营业执照和房地产开发企业资质证书；②取得土地使用权证或者使用土地的批准文件；③持有建设工程规划许可证和施工许可证；④已通过竣工验收；⑤拆迁安置已经落实；⑥供水、供电、供热、燃气、通讯等配套基础设施具备交付使用条件，其他配套基础设施和公共设施具备交付使用条件或者已确定施工进度和交付日期；⑦物业管理方案已经落实。
    20. ABCE［解析］ 公积金个人住房贷款的特点有：①互助性；②普遍性；③利率低；④期限长。
    21. ABD［解析］ 客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。
    22. ABCD［解析］ 个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
    23. ADE［解析］ 经济和技术环境包括外汇环境、政府的各项经济政策、外汇汇率等。
    24. ABCD［解析］ 银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势，有利于掌握微观情况，有利于发现商业机会，有利于规避市场风险，故A、B、C、D选项正确。投资风险不能通过市场分析降低，故E选项不正确。
    25. ABCE［解析］ 到期一次还本付息法又称期末清偿法，是指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内的贷款。长期贷款很少使用一次性还本付息法。
    26. ABC［解析］ 签订保证合同整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。担保合同不涉及介绍人和代理人。
    27. ABCDE［解析］ 个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和 贷款额度。它们是贷款产品的基本组成部分，不同贷款要素的设定赋予了个人贷款产品千差 万别的特点。
    28. ABDE［解析］ 在市场细分后，要进行市场的选择。细分市场可能具备理想的规模和发展特征，然而从盈利角度看，它未必有吸引力，此时要考虑五种力量进行选择，即同业竞争者、潜在竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策，这五种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力。
    29. BDE［解析］ 采用追随式定位的银行一般具有如下特征：刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型银行进行强有力的冲击和竞争。
    30. ACE［解析］ 对个人住房贷款楼盘项目的审查包括对开发商资信的审查、项目本身的审查以及对项目的实地考察。
    31. ABCDE［解析］ 个人抵押授信贷款的贷款对象需满足的条件：①具有完全民事行为能力、年满18周岁的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人；②借款申请人有当地常住户口或有效居留身份；③借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力；④借款申请人无不良信用和不良行为记录；⑤借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将原以住房抵押的个人住房贷款转为个人住房抵押授信贷款；⑥各行自行规定的其他条件。
    32.  ABDE［解析］ C项中对于借款人的要求，应该是借款人年满18周岁，男性年龄一般不超过60周岁，女性年龄一般不超过55周岁，因此C项错误;A、B、D、E四项说法均正确。
    33. ABCD［解析］ 根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。
    34. ABCDE［解析］ 银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。
    35. CE［解析］ 根据相关规定，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差，因此决定可用贷款额度的是C、E两项。
    36. ACDE［解析］ 中国人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。
    37. ABCDE［解析］ 设备贷款必须提供担保，保证人是法人的，应当同时具备下列条件:①工商行政管理部门核准登记并办理年检手续；②独立核算，自负盈亏；③有健全的管理机构和财务管理制度；④有代偿能力；⑤在贷款银行处开立基本存款账户或一般存款账户；⑥无重大债权债务纠纷。
    38. ABCE［解析］ 以质押方式申请个人汽车贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存羊、凭证式国债(电子记账)和记账式国债、个人寿险保险单等，贷款额度最高为质押权利凭证的90%，贷款期限最长为5年，按照相关规定办理手续。
    39. ABCD［解析］ 个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。
    40. ABCD［解析］ E选项属于开展个人贷款的宏观经济意义，并非相对于金融机构而言。因此A、B、C、D选项正确。
    三、判断题
    1.B［解析］ 中国银行业监督管理委员会于2012年6月8日颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》已于2013年1月1日生效实施。
    2.A［解析］ 个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，如中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺货款。目前，商用房贷款主要是为了解决自然人购买用以生产经营用商铺（销售商品或提供服务的场所）资金需求的贷款。
    3.B［解析］ 按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。
    4.A［解析］ 银行的组织结构包括风险管理部、营销部门和产品部门，在这些基础部门之上设立财务会计部、人力资源部、管理信息部、信息科技部等，各家银行部门名称可能有所不同，但部门职责都相同。
    5.B［解析］ 贷款人收到借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。
    6.B［解析］ 为了减小信用风险，银行应当坚持与借款人面谈的原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。认真审查借款人购车行为的真实性，严防经销商伪造合同从而虚构借款人购车事实的行为。
    7.B［解析］ 《汽车贷款管理办法》将可以通过贷款购买的车的品种分为自用车和商用车，明确规定贷款人可以为以营利为目的的汽车提供信贷支持。
    8.B［解析］ 采取抵押担保方式的，应调查抵押物的合法性，抵押人对抵押物占有的合法性和抵押物价值与存续状况。
    9.B［解析］ 个人住房贷款的还款方式有分期还款方式和到期一次还本付息两类。
    10. A［解析］ 在个人住房贷款中，合同主体变更时，新合同的利率按原合同利率执行。
    11. B［解析］ 个人汽车贷款每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过1年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限，同时对展期的贷款应重新落实担保。
    12. B［解析］ “间客式”模式是由购车人首先到经销商处挑选车辆，然后通过经销商的推荐到合作银行办理贷款手续。“间客式”贷款流程为：选车—准备所需资料—与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—客户；“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车。由此可知题干描述的是“直客式”模式。
    13. B［解析］  贷款的支付方式有委托扣款和柜面还款两种方式。借款人可在合同中约定其中一种方式，也可以根据情况在贷款期间进行变更。
    14. B［解析］ 首先，借款申请人要从汽车经销商处购买汽车，银行贷款的资金将直接转移至经销商处;其次，由于汽车贷款多实行所购车辆作抵押，贷款银行会要求借款人及时足额购买汽车产品的保险，从而与保险公司建立业务关系。此外，汽车贷款业务拓展中还有可能涉及多种担保机构和服务中介等，甚至在业务拓展方面商业银行还要与汽车生产企业进行联系沟通。因此，银行在汽车贷款业务开展中不是独立作业的，而是需要多方的协调配合的。
    15. B［解析］ 1998年9月《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》颁布，是中国人民银行推动消费信贷业务的又一新举措。

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