目录
    试卷
        2015年下半年银行业专业人员初级职业资格考试银行业专业实务（个人贷款）试卷（1）
        2015年上半年银行业专业人员初级职业资格考试银行业专业实务（个人贷款）试卷（精选）（19）
        2014年下半年银行业专业人员初级职业资格考试银行业专业实务（个人贷款）试卷（32）
        2014年上半年银行业专业人员初级职业资格考试银行业专业实务（个人贷款）试卷（50）
        银行业专业实务（个人贷款）全真模拟预测试卷（一）（66）
        银行业专业实务（个人贷款）全真模拟预测试卷（二）（83）
        银行业专业实务（个人贷款）全真模拟预测试卷（三）（98）
        银行业专业实务（个人贷款）全真模拟预测试卷（四）（113）
        银行业专业实务（个人贷款）全真模拟预测试卷（五）（128）
        银行业专业实务（个人贷款）全真模拟预测试卷（六）（142）
    参考答案及解析
        2015年下半年试卷参考答案及解析（157）
        2015年上半年试卷（精选）参考答案及解析（167）
        2014年下半年试卷参考答案及解析（174）
        2014年上半年试卷参考答案及解析（183）
        全真模拟预测试卷（一）参考答案及解析（189）
        全真模拟预测试卷（二）参考答案及解析（196）
        全真模拟预测试卷（三）参考答案及解析（202）
        全真模拟预测试卷（四）参考答案及解析（209）
        全真模拟预测试卷（五）参考答案及解析（216）
        全真模拟预测试卷（六）参考答案及解析（222）

文摘

2015年下半年银行业专业人员初级职业资格考试银行业专业实务（个人贷款）试卷

    一、单项选择题（共90小题，每小题0.5分。下列选项中只有一项最符合题目要求。不选、错选均不得分。）
    1.银行在有效选择目标市场时应遵循的标准不包括（    ）。
    A.符合银行的目标和能力   B.细分市场结构的吸引力
    C.有一定的规模和发展潜力   D.符合全部客户的愿望和需求
    2.某男性借款人45岁，向银行申请个人一手住房贷款，则贷款的最长年限一般不超过
    年，符合相关条件的可放宽到            年。（    ）
    A.20；25       B.15；20
    C.25；30       D.30；35
    3.个人贷款按产品用途分类，不包括（    ）。
    A.个人信用贷款     B.个人经营性贷款
    C.个人消费贷款     D.个人住房贷款
    4.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（    ）。
    A.本人同意      B.书面授权
    C.单位同意      D.口头授权
    5.（    ）率先在国内开办了个人住房贷款业务。
    A.中国工商银行     B.中国建设银行
    C.中国农业银行     D.中国银行
    6.商用房贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括（    ）。
    A.借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有
    B.抵押物是否真实存在，交易价格是否合理
    C.财产共有人是否同意抵押
    D.抵押物是否已设定抵押权属
    7.根据《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》（国办发〔2011〕1号），下列理解错误的是（    ）。
    A.对个人购买住房不足5年转手交易的，统一按其销售收入全额征收营业税
    B.对房地产开发建设投资达不到20%以上的（不含土地价款），不得以任何方式转让土地及合同约定的土地开发项目
    C.对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍
    D.人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例和利率
    8.个人住房贷款中最常用的还款方式是（    ）。
    A.等额本息还款法     B.等比累进还款法
    C.到期一次还本付息法    D.等额本金还款法
    9.以下关于商用房贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.有租金保证的商用房可作为银行商用房贷款主要业务对象
    B.单纯以租金收入作为还款来源的商用房应作为银行商用房贷款的主要业务对象
    C.不具有独立产权的商业用房，存在处置风险
    D.对商业前景不明的期房，原则上不得接受抵押
    10.下列不能作为个人质押贷款借款人的是（    ）。
    A.刚毕业大学生
    B.银行行长
    C.在深圳工作、居住在香港的香港人
    D.在北京工作、持北京居住证的美国人
    11.（    ）年，中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》标志我国个人住房贷款真正进入快速发展时期。
    A.1998       B.1995
    C.2001       D.1993
    12.下列关于采用抵押方式申请商用房贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.以所购商用房（通常要求借款人拥有该商用房的产权）作抵押的，由贷款银行和借款人协商后决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议
    B.用于抵押的财产需要估价的，可以由贷款银行进行评估，也可委托贷款银行认可的资产评估机构进行估价
    C.以房产作抵押的，借款人必须按照《担保法》的规定办理抵押登记手续
    D.在抵押期间，借款人未经贷款银行同意，不得转移、变卖或再次抵押已被抵押的财产
    13.商业银行工作人员未按本行个人贷款有关规定和程序办理业务而导致的风险是（    ）。
    A.系统风险      B.经营风险
    C.操作风险      D.政策风险
    14.2012年7月，中国人民银行将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的（    ）倍。
    A.0.7       B.0.6
    C.0.8       D.0.5
    15.个人信用贷款的特点不包括（    ）。
    A.贷款额度小      B.贷款风险较低
    C.贷款期限短      D.准入条件严格
    16.个人教育贷款的借款人为受教育人的，毕业后一时难以找到工作，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，而无法按计划偿还贷款的，属于（    ）。
    A.借款人还款意愿风险 
    B.借款人行为风险
    C.借款人还款能力风险 
    D.借款人欺诈风险
    17.客户李某购买首套个人住房，建筑面积为85平方米，单价为每平方米4 500元，拟使用所购房屋作抵押，向商业银行申请按揭贷款，请问按现行政策规定，一般情况下他最多能获得的贷款额度是（    ）元。
    A.382 500      B.267 750
    C.344 250      D.325 125
    18.在贷款审查环节，个人住房贷款的贷款人应建立和完善借款人的（    ）。
    A.信用记录和评价体系    B.还款意愿和审查体系
    C.抵押物审查和评价体系   D.贷后审查和风险预警体系
    19.按照现行政策，个人住房贷款的贷款额度最多不得超过所购住房市场价值的（    ）。
    A.90%       B.80%
    C.70%       D.60%
    20.（    ）负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。
    A.中国人民银行     B.中国人民银行和财政部
    C.财政部       D.国务院银行业监督管理机构
    21.个人贷款可采用多种担保形式，其中不正确的是（    ）。
    A.保证担保      B.质押担保
    C.抵押担保      D.信用担保
    22.下列对个人经营贷款操作风险的理解，错误的是（    ）。
    A.未严格执行商业银行授权管理制度，超权限审批发放贷款
    B.贷款流程执行不严格
    C.操作风险是贷款发放之前的风险
    D.审批人员放松审批条件向关系人发放贷款
    23.个人抵押授信贷款最长授信期限为（    ）年。
    A.30        B.15
    C.10        D.20
    24.自2008年1月1日起，下岗失业小额担保贷款经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在基准利率的基础上上浮（    ）个百分点。
    A.1        B.2
    C.4        D.3
    25.银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》中要求：商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在（    ）以下。
    A.50%       B.55%
    C.65%       D.60%
    26.个人汽车贷款业务操作风险的防范措施不包括（    ）。
    A.熟悉关于操作风险的管理政策
    B.规范业务操作
    C.对于关键的操作，完成后做好记录备查
    D.使业务风险与效益匹配
    27.下列关于个人医疗贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.由银行向个人发放
    B.贷款利率按中国人民银行公布的同期利率执行
    C.申请人获得个人医疗贷款后可以自行选择就诊医院
    D.用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题
    28.对于银行的高端个人客户，营销策略适用性不强的是（    ）。
    A.单一营销策略     B.大众营销策略
    C.专业化策略      D.情感营销策略
    29.个人住房贷款的利率实行（    ）。
    A.上限管理，下限开放
    B.上限下限均放开
    C.上下限固定，商业银行在此范围内自行调整
    D.上限放开，下限管理
    30.银行对不良个人汽车贷款进行管理时，不恰当的做法是（    ）。
    A.银行落实不良贷款清收责任人，实时监测
    B.不良贷款认定之后要适时对其进行分析，建立台账
    C.银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定
    D.银行有权决定对次级贷款进行核销
    31.下列关于商业助学贷款中规范并加强对抵押物管理的表达，错误的是（    ）。
    A.原则上贷款银行经办人员不应直接参与抵押手续的办理，为保证专业水准尽量交由外部中介机构办理
    B.借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、物价稳定、变现能力强、易于处置
    C.谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押
    D.抵押文件资料须具有真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等
    32.国家助学贷款的发放方式是（    ）。
    A.借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放
    B.借款人多次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放
    C.借款人多次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放
    D.借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放
    33.由于个人信用贷款免去了繁琐的担保手续，成为年轻人喜爱的贷款产品，对贷款银行而言，个人信用贷款是一项（    ）的业务。
    A.低资本成本、高风险成本、低营运成本、低利率定价
    B.低资本成本、高风险成本、低营运成本、高利率定价
    C.高资本成本、低风险成本、低营运成本、高利率定价
    D.高资本成本、高风险成本、低营运成本、高利率定价
    34.下列关于个人信用贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.贷款期限超过1年的，一般采取按月还本付息的还款方式
    B.无须提供任何担保
    C.贷款额度最高不超过50万元
    D.贷款对象在中国境内有固定住所
    35.个人经营贷款采用保证担保方式的不得超过（    ）年。
    A.5        B.3
    C.1        D.2
    36.下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（    ）。
    A.居民身份证      B.文职干部证
    C.驾驶证       D.军官证
    37.经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过
    ；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过            。（    ）
    A.原贷款期限；该贷款品种规定的最长贷款期限
    B.原贷款期限；3年
    C.1年；原贷款期限
    D.1年；该贷款品种规定的最长贷款期限
    38.个人商用房贷款的借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在（    ）周岁之间。
    A.18（含）-65（不含）  
    B.18（不含）-65（不含）
    C.18（不含）-65（含）  
    D.18（含）-65（含）
    39.下列关于个人贷款信用风险分析中的专家判断法，说法错误的是（    ）。
    A.专家判断法实施的效果比较稳定
    B.要维持专家制度，需要的专业分析人员数量会越来越多
    C.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法
    D.运用专家判断法，容易造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性
    40.根据《中华人民共和国担保法》的有关规定，下列有关保证责任诉讼时效的表述，符合法律规定的是（    ）。
    A.连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断
    B.连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断
    C.一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断
    D.一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效可不中断
    41.个人信用贷款的期限一般为            年，最长不超过            年。（    ）
    A.4；5       B.3；5
    C.1；3       D.2；4
    42.根据现行政策，消费类个人贷款利率（    ）。
    A.下限放开
    B.下限为基准利率的0.8倍
    C.下限为基准利率的0.7倍
    D.下限为基准利率的0.9倍
    43.下列不属于申请预购商品房抵押权预告登记应当提交的材料是（    ）。
    A.房屋所有权证书或房地产产权证书
    B.主债权合同
    C.当事人关于预告登记的约定
    D.登记申请书
    44.个人汽车贷款的借款人需要为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为（    ）。
    A.担保公司      B.保证人
    C.贷款银行      D.借款人
    45.按现行政策规定，国家助学贷款的额度按照本、专科学生每人每学年最高不超过（    ）元的标准。
    A.7 000       B.6 000
    C.8 000       D.5 000
    46.下列各项中，会导致委托代理终止的情形是（    ）。
    A.由其他原因引起的被代理人和代理人之间的监护关系消灭
    B.作为被代理人或者代理人的法人终止
    C.指定代理的人民法院或者指定单位取消指定
    D.被代理人取得或者恢复民事行为能力
    47.个人旅游消费贷款通常要求借款人先支付一定首付款，通常为旅游费用的（    ）以上，具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过（    ）万元人民币。
    A.20%，5       B.20%，10
    C.15%，10      D.15%，5
    48.下列关于个人贷款合作机构营销的说法，不正确的是（    ）。
    A.商业银行与经销商合作的典型做法是与其签署合作协议，由经销商向银行提供客户信息或推荐客户
    B.对于一手个人住房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由银行提供阶段性或全程担保
    C.在挑选经销商作为合作单位时，银行应对其注册资本、经营业绩、行业排名、资产负债和信誉状况等指标进行分析评价
    D.对于二手个人住房贷款而言，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司
    49.银行不良贷款的外包催收可能面临的风险不包括（    ）。
    A.声誉风险      B.信用风险
    C.信息泄露风险     D.道德风险
    50.下列关于农户贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查
    B.农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度
    C.依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定，在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人
    D.农户贷款仅可用于生产经营用途
    51.银行个人贷款产品的市场定位过程包括（    ）四个步骤。
    （1）制作定位图     （2）执行定位
    （3）识别重要属性     （4）定位选择
    A.（3）、（1）、（4）、（2）    B.（4）、（3）、（1）、（2）
    C.（1）、（2）、（3）、（4）    D.（3）、（1）、（2）、（4）
    52.对于个人质押贷款的贷款期限，一般不超过（    ）。
    A.质物的有效期     B.3年
    C.5年       D.1年
    53.根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款（    ）管理制度。
    A.风险限额      B.还款记录
    C.信用评级      D.担保情况
    54.陈小姐是某公司职员，本月工资收入8 000元，本月向同事借款2 000元（期限三个月），本月住房贷款还款2 500元，本月支付物业管理费500元，其本月所有债务支出与收入比为（    ）。
    A.31.3%       B.37.5%
    C.30%       D.62.5%
    55.采用质押担保方式时，以下属于无效质物的是（    ）。
    A.土地使用权      B.个人定期储蓄存单
    C.国家重点建设债券    D.单位定期存单
    56.在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种（    ）。
    A.道德风险      B.信用风险
    C.操作风险      D.逆向选择
    57.下列属于政策性贷款的是（    ）。
    A.个人医疗贷款     B.公积金个人住房贷款
    C.自营性个人住房贷款    D.个人商用房贷款
    58.下列关于个人耐用消费品贷款的表述，正确的是（    ）。
    A.个人耐用消费品贷款是国内开办较早的个人信贷产品，早在1995年就有许多家商用银行开办此项业务
    B.耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，如家用电器、电脑、家具、汽车、健身器材等
    C.个人耐用消费品贷款的利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率
    D.个人耐用消费品贷款单笔金额相对较小，贷款成本较低
    59.个人贷款业务中，债务人或者第三人可以抵押的财产是（    ）。
    A.集体所有的土地使用权
    B.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位的财产
    C.医疗卫生设施
    D.正在建造的建筑物、船舶、航空器
    60.个人向银行申请商业性房地产信贷，房屋套数的认定是以（    ）为单位。
    A.借款人、配偶及未成年子女  B.借款人及其配偶
    C.借款人、配偶及子女    D.借款人本人
    61.保证关系反映的是保证人、债权人、债务人三者之间的法律关系，一般签订保证合同的当事人是（    ）。
    A.债权人、债务人     B.保证人、债权人
    C.保证人、债权人、债务人   D.保证人、债务人
    62.下列不属于银行营销人员能力的基本要求是（    ）。
    A.技能       B.年龄
    C.品质       D.知识
    63.下列选项中，不属于防控个人经营贷款信用风险措施的是（    ）。
    A.更换为其他足值抵押物
    B.重新评估抵押物价值，择机处置抵押物
    C.要求借款人恢复抵押物价值
    D.提高贷款利率并加收罚息
    64.根据银监会文件规定，在客户经理负责贷款调查人职责的情况下，个人贷款的审查人员应重点关注（    ）。
    A.客户经理的业务素质    B.客户经理的尽职情况
    C.客户经理的营销压力    D.客户经理的操作合规情况
    65.根据《中华人民共和国担保法》规定，关于办理抵押物登记部门的描述，错误的是（    ）。
    A.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门
    B.以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门
    C.以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门
    D.以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为市级以上地方人民政府规定的部门
    66.下列关于个人住房装修贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和购房款等
    B.个人住房装修贷款的具体期限在具体范围内根据借款人情况确定
    C.个人住房装修贷款保证人为贷款银行认可的具有代偿能力的个人或单位，承担连带责任
    D.开办住房装修贷款业务的银行有签订特约装修公司的，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款
    67.个人贷款业务中，按照合作机构在与银行授信合作时履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度行分类，外部合作机构不包括（    ）。
    A.担保类合作方     B.中介服务类合作方
    C.公信类合作方     D.审批类合作方
    68.下列关于代理的表述，错误的是（    ）。
    A.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任
    B.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任
    C.公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为
    D.委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任
    69.在个人贷款业务中，出现（    ）情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。
    A.因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的
    B.经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的
    C.抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款用于提前清偿所担保债权的
    D.抵押人未妥善保管抵押物的
    70.对个人经营类贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为（    ）还款来源。
    A.首要       B.第二
    C.必须       D.第一
    71.职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于（    ）所有。
    A.职工个人      B.职工个人和国家
    C.职工个人、缴存单位和国家  D.职工个人和缴存单位
    72.“假个贷”表现的一般特征不包括（    ）。
    A.没有特殊原因，滞销楼盘突然热销
    B.开发企业或关联方员工集中购买同一楼盘
    C.借款人每月集中在同一日还款
    D.没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高
    73.国家助学贷款的“风险补偿”原则是指国家财政（    ）。
    A.按贷款当年实际发放金额的一定比例对借款学生给予补偿
    B.对无力偿还贷款的借款学生给予一定比例的补偿
    C.按贷款当年实际呆账金额的一定比例对贷款银行给予补偿
    D.按贷款当年实际发放金额的一定比例对贷款银行给予补偿
    74.一般来讲，公积金个人住房贷款的发放方式是（    ）。
    A.借款人直接提取现金
    B.资金以转账方式划入售房人账户
    C.资金以转账方式划入借款人账户
    D.售房人直接提取现金
    75.根据《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》（建房（2010）83号），关于差别化住房信贷政策问题，理解错误的是（    ）。
    A.对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人执行差别化住房信贷政策
    B.借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的，应对借款人执行第二套（及以上）差别化住房信贷政策
    C.对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套（及以上）的差别化住房信贷政策执行
    D.商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定，对其暂停发放住房贷款
    76.我国某城市受国内外经济不景气影响，很多企业经营者收益下降或员工收入减少，借款人无力或不愿继续供款，个人住房贷款不良率开始上升，这种风险属于（    ）。
    A.操作风险      B.信用风险
    C.道德风险      D.市场风险
    77.个人住房贷款操作风险的防范措施不包括（    ）。
    A.严格落实贷前调查和贷后检查
    B.加强对借款人还款能力的甄别
    C.提高经办人员的职业操守
    D.掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规
    78.个人经营贷款最长一般不超过（    ）年。
    A.3        B.1
    C.10        D.5
    79.个人汽车贷款保证保险的责任范围仅限于（    ）。
    A.实现债权的费用     B.贷款本金及利息
    C.损害赔偿金      D.违约金
    80.银行在受理借款人个人抵押授信贷款业务时，不能接受的抵押物是（    ）。
    A.借款人自有住房     B.借款人抵押在银行的住房
    C.借款人全额购买的期房   D.借款人自有商用房
    81.下列关于个人贷款的表述，错误的是（    ）。
    A.个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果
    B.个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分
    C.开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求
    D.在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行仅限于目前现有的个人贷款品种，各家银行千篇一律
    82.对于各地查询机构转交的个人征信查询申请，征信中心应在（    ）个工作日内予以处理，并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。
    A.2        B.4
    C.3        D.6
    83.下列关于资产组合风险监控的关键风险指标的表述，错误的是（    ）。
    A.为了对信用风险管理策略的执行情况进行监控，需要统计分析风险管理运营效率指标
    B.不良贷款拨备覆盖率是准备金不良贷款余额的比例
    C.正常及关注类贷款迁徙率=（期初正常贷款中转为不良贷款的余额+关注类贷款转为不良贷款的余额）/（期初正常类贷款余额+关注类贷款余额）
    D.不良资产率，一般是指不良资产（可疑类贷款+损失类贷款）与资产总额之比
    84.符合基本条件的一手房公积金贷款的借款人需要提供的材料一般不包括（    ）。
    A.已交付符合规定比例首付款的有效凭据
    B.借款人婚姻状况证明文件
    C.房产证原件和复印件
    D.借款人身份证明文件
    85.个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整，应执行（    ）。
    A.原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的低者
    B.原借款合同利率与具体放款日当日利率两者中的高者
    C.原借款合同利率
    D.具体放款日当日利率
    86.下列关于“假个贷”的表述，错误的是（    ）。
    A.“假个贷”的成因包括开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”
    B.“假个贷”的成因包括开发商利用“个贷”套取银行资金进行诈骗
    C.银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机
    D.“假个贷”是指借款人和所购房屋都是真实存在的，只是购房行为为“假”
    87.公积金个人住房贷款业务中，承办银行的可委托代理职责是（    ）。
    A.贷款审批      B.贷前调查
    C.贷款发放      D.职工贷款账户设立
    88.下列各项中，不符合个人商用房贷款借款条件的是（    ）。
    A.在中华人民共和国境内居住不满一年的外国人以及港、澳、台居民
    B.具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议
    C.在银行开立个人结算账户
    D.以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保
    89.下列不属于公积金贷款操作模式是（    ）。
    A.公积金管理中心受理、审核，银行审批、操作
    B.公积金管理中心受理、审核审批，银行操作
    C.公积金管理中心和承办银行联动
    D.银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作
    90.（    ）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。
    A.浮动利率      B.固定利率
    C.存款利率      D.贷款利率
    二、多项选择题（共40小题，每小题1分。下列选项中有两项或两项以上符合题目的要求。多选、少选、错选均不得分。）
    91.银行市场环境中的社会、人口与文化环境分析的内容有（    ）。
    A.政府官员的办事作风    B.客户购买金融产品的模式与习惯
    C.投资意向      D.信贷客户的分布与构成
    E.人口构成结构的变动
    92.个人贷款业务中，存在下列（    ）情况的担保机构，银行应暂停与其合作。
    A.有违法违规经营行为
    B.经营出现明显的问题
    C.已合作的业务出现严重不良贷款
    D.同时与多家银行合作
    E.所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用
    93.下列关于个人保证贷款的说法，正确的是（    ）。
    A.其保证人必须具备代位清偿能力
    B.出现纠纷可通过法律程序进行解决
    C.整个过程涉及银行、借款人和担保人三方
    D.如出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款
    E.个人保证贷款相比个人抵押贷款办理时间短，环节少
    94.个人抵押授信贷款可以通过（    ）等渠道向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。
    A.业务宣传手册     B.网上银行
    C.电话银行      D.现场咨询
    E.窗口咨询
    95.下面对公积金住房贷款的描述，正确的有（    ）。
    A.是一种商业性个人住房贷款
    B.是公积金管理中心委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款
    C.也称委托性住房公积金贷款
    D.其贷款风险由住房公积金管理中心承担，而非商业银行承担
    E.实行低进低出的利率政策
    96.下列关于个人商用房贷款期限的表述，正确的有（    ）。
    A.贷款展期期限不得超过一年
    B.借款人申请期限调整的应提交申请书
    C.贷款期限最短为1年（含），最长不超过10年
    D.贷款展期后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限
    E.借款人可于贷款到期时向银行申请展期
    97.下列属于个人征信异议的有（    ）。
    A.个人不清楚银行确认逾期的规则
    B.从未使用过信用卡因欠年费而造成逾期
    C.他人盗用个人身份获取信用卡
    D.个人基本信息与实际情况不符
    E.他人代办信用卡，本人未收到
    98.个人贷款的特征有（    ）。
    A.风险水平较低     B.还款方式灵活
    C.贷款品种多、用途广    D.贷款便利
    E.收益水平较高
    99.在有担保流动资金贷款中，为了有效规避抵押物价值变化带来的信用风险，贷款银行可以采取的措施有（    ）。
    A.要求借款人恢复抵押物价值
    B.更换为其他足值抵押物
    C.按合同约定或依法提前收回贷款
    D.重新评估抵押物价值，择机处置抵押物
    E.提高贷款利率并加收罚息
    100.下列关于农户贷款的表述，错误的有（    ）。
    A.一年期以上贷款一般采用到期利随本清方式
    B.农户贷款还款方式可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式
    C.农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限
    D.农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制
    E.鼓励采用借款人自主支付方式进行支付
    101.下列关于个人住房贷款的说法，正确的有（    ）。
    A.贷款金额大、期限长
    B.是以信用为前提建立的借贷关系
    C.实质是一种融资关系而非商品买卖关系
    D.风险具有系统性特点
    E.绝大多数采取分期付款的方式
    102.个人商用房贷款的贷款审批人需审查的内容包括（    ）。
    A.商业用房的地段及质量状况
    B.借款申请人的资信是否良好
    C.贷款用途是否合规
    D.借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力
    E.抵押房产权属关系是否清晰
    103.对于住房公积金贷款，承办银行的贷后管理职责包括（    ）。
    A.基金清退和利息划回    B.贷款数据报送
    C.对账工作      D.协助不良贷款催收
    E.贷款检查
    104.下列关于等额本息还款法的特点，正确的有（    ）。
    A.当利率调整时，需要重新计算每月还款额
    B.贷款期内偿还的利息逐月递减
    C.贷款期还款额度逐月递增
    D.贷款期内偿还的本金逐月递减
    E.贷款期内每月还款额度相等
    105.下列对个人抵押授信贷款的认识，正确的有（    ）。
    A.将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房贷款发放日的前一日
    B.以新购房作抵押的，贷款期限有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日
    C.提前还款目前一般采取柜台还款方式
    D.贷款期限比个人信用贷款短
    E.抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超过抵押授信贷款有效期间届满日
    106.个人汽车贷款操作风险的防控措施有（    ）。
    A.把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点
    B.规范业务操作
    C.对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责
    D.掌握个人汽车贷款业务的规章制度
    E.熟悉关于操作风险的管理政策
    107.在用专家判断法对个人客户进行信用风险评估时，“5C”要素分析法中的“5C”包括（    ）。
    A.担保-collateral     B.资本-capital
    C.管理-control     D.能力-capacity
    E.道德品质-character
    108.为证明借款人的偿贷能力，银行可接受的收入或财产证明有（    ）。
    A.验资报告      B.租赁合同及租金收入银行流水
    C.股东分红决议     D.个人所得税纳税证明
    E.过去3个月的工资单流水
    109.银行内部操作风险可包括（    ）。
    A.银行业务系统风险
    B.银行内部档案管理不规范
    C.银行内部管理体制不健全
    D.银行内部岗位设置不合理，责权不明确
    E.银行业务人员不按操作流程要求或规章制度办理业务
    110.个人征信系统中的信用交易信息包括（    ）。
    A.婚姻信息      B.信用卡信息
    C.经营信息      D.交通违章信息
    E.贷款信息
    111.个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，下列（    ）情形的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人的自主支付方式。
    A.贷款资金用于生产经营且金额超过100万元人民币的
    B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的
    C.借款人交易对象具备使用非现金结算方式的
    D.购买商住两用房且金额超过50万元人民币的
    E.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的
    112.下列关于个人经营贷款的表述，正确的有（    ）。
    A.贷款资金超过50万人民币以上的应按借款合同约定用途向借款人的交易对象支付
    B.贷款发放后贷款人要按主动、静态、持续原则进行贷款检查
    C.贷前调查实行双人调查和见客谈话制度
    D.贷款的支付不可以采用借款人自主支付的方式
    E.贷前调查应以实地调查为主，间接调查为辅
    113.下列关于个人抵押授信贷款的表述，正确的有（    ）。
    A.贷款用途单一     B.借款人无需提供贷款使用用途证明
    C.一次授信，循环使用    D.借款申请人无任何不良信用记录
    E.先授信，后用信
    114.个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应（    ）。
    A.依法提前收回贷款    B.向法院提起诉讼
    C.对借款人加收罚息    D.按合同约定提前收回贷款
    E.把借款人列入黑名单公布
    115.《民法通则》中规定，以法人活动的性质为标准，将法人分为（    ）。
    A.社会团体法人     B.事业单位法人
    C.企业法人      D.自然人法人
    E.机关法人
    116.银行与开发商确立合作意向后，还需要加强对开发商和合作项目的管理，采取的措施主要有（    ）。
    A.开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证
    B.借款人的入住情况及对住房的使用情况等
    C.借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理
    D.及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程
    E.密切注意和掌握房地产市场的动态等
    117.下列可以申请国家助学贷款的包括（    ）。
    A.北京市普通高等学校中经济困难的研究生
    B.香港特别行政区和澳门特别行政区普通高等学校中经济困难的全日制本科生
    C.西藏自治区普通高等学校中经济困难的第二学士学位的学生
    D.台湾地区普通高等学校中经济困难的全日制本科生
    E.四川省普通高等学校中经济困难的全日制本科生
    118.下列关于抵押物价值评估的说法，正确的有（    ）。
    A.抵押品处置时，抵押品价格越高，愿意购买的市场主体越多，交易成功概率就越大，评估结果得到市场认可的可能性也就越大
    B.借款人为增加贷款总额有着虚增抵押品价值的强烈动机
    C.抵押品处置时，评估机构出于增加成交概率提高市场认可度的目的，会趋向于高估抵押品价值
    D.抵押品价值高估是目前商业银行抵押类贷款普遍存在的风险
    E.我国目前评估行业不够规范，监管不到位，导致容易受委托人的要求而高估抵押物价值
    119.个人贷款抵押物风险的管理措施主要包括（    ）。
    A.合理评估抵押物价值
    B.贷款发生风险时及时处置抵押物
    C.确保抵押合同的有效性
    D.及时办理抵押登记或预抵押登记
    E.确保抵押物的真实性、合法性和安全性
    120.在个人抵押授信贷款贷前调查中，需要对（    ）进行评估和调查。
    A.借款人提供的申请材料的真实性
    B.借款人信用情况
    C.借款人还款能力
    D.抵押房产价值
    E.原有住房抵押贷款的履约情况
    121.个人教育贷款信用风险的防控措施包括（    ）。
    A.加强对借款人的贷前审查
    B.建立有效的信息披露机制
    C.建立和完善防范信用风险的预警机制
    D.完善银行个人教育贷款的催收管理系统
    E.加强学生的诚信教育
    122.对个人汽车贷款人的贷后审查的主要内容包括（    ）。
    A.有无发生影响借款人还款能力的突发事件
    B.借款人的住所和联系电话是否变动
    C.借款人是否按期足额归还贷款
    D.对经营类车辆应监测车辆经营收入的实际情况
    E.借款人工作单位、收入水平是否发生变化
    123.下列关于个人信用贷款的表述，正确的有（    ）。
    A.贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式
    B.展期超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息
    C.个人信用贷款期限最长期限为3年
    D.贷款对象是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合要求的境外自然人
    E.银行通常每年要进行个人信用评级
    124.下列关于个人质押贷款签约与发放环节的表述，正确的有（    ）。
    A.贷款发放由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件，发放满足约定条件的贷款
    B.对经审批同意的贷款，经办人员应指导客户填写“个人质押贷款申请表”等协议文件
    C.本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作
    D.借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款
    E.对于网点审批的，执行质权设定、贷款发放和贷款结清、解除质权必须由同一人操作
    125.以房地产作抵押担保的个人经营贷款，为确保债务清偿，银行对于抵押物的要求有（    ）。
    A.变现能力强      B.产权明晰
    C.易于处置      D.易于保管
    E.价值稳定
    126.为了证实个人贷款借款人收入证明的真实性，银行一般要求借款人出示（    ）。
    A.个人财产证明材料    B.个人所得税纳税材料
    C.个人学历证明     D.银行账户的交易流水
    E.个人身份证明
    127.下列关于个人贷款合同利率的说法，正确的有（    ）。
    A.应根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度确定贷款合同利率
    B.合同利率应与法定贷款利率一致
    C.合同利率由贷款银行单方确定，借款人只能被动接受
    D.贷款银行确定合同利率一般应与借款人共同商定
    E.合同利率在借款合同中载明
    128.个人住房贷款档案包括的内容有（    ）。
    A.委托转账付款授权书
    B.房屋他项权利证明书
    C.贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明
    D.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件
    E.借款人身份证（居民身份证、户口本或其他有效证件）复印件
    129.个人住房贷款的贷款审批人在贷款审批时应审查（    ）。
    A.贷前调查人调查意见的准确、合理
    B.借款人提交的材料的完整、合法、有效性
    C.借款人资格、资信和条件
    D.借款用途、金额、期限
    E.贷款的主要风险及其风险防范措施合规有效等
    130.根据监管部门最新的文件规定，以下有关目前我国个人商用房贷款利率的政策表述正确的有（    ）。
    A.个人购买第二套以上商用房要大幅提高利率
    B.利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍
    C.利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的0.7倍
    D.利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的0.85倍
    E.具体贷款利率由商业银行根据贷款风险管理相关原则自主确定
    三、判断题（共15小题，每小题1分，请对下列各题的描述做出判断，正确请选A，错误请选B。）
    131.个人住房贷款采用抵押担保方式的，抵押的财产必须符合《担保法》的法定条件，借款人以所购住房作抵押的，必须将住房价值的全额或一定比例用于贷款抵押。（    ）
    A.正确       B.错误
    132.我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致借款人在利率下降周期中出现贷款违约的可能性加大。（    ）
    A.正确       B.错误
    133.贷款利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金使用权而从借款人那里取得的报酬。（    ）
    A.正确       B.错误
    134.个人质押贷款的业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
    （    ）
    A.正确       B.错误
    135.对于一手个人住房贷款，银行最主要的合作单位是房地产经纪商。（    ）
    A.正确       B.错误
    136.在审批个人经营贷款时，有经验的审贷专家只看抵押物是否足值和贬值的可能性，而无需看借款人第一还款来源。（    ）
    A.正确       B.错误
    137.商业银行发放个人住房贷款时，借款人所购买住房必须主体结构已封顶。（    ）
    A.正确       B.错误
    138.银行对不良个人住房贷款应采取电话催收、信函催收、上门催收、通过中介催收、法律手段催收等方式。（    ）
    A.正确       B.错误
    139.现执行的商用房三套限贷、二套限购政策对房地产宏观调控非常有效。（    ）
    A.正确       B.错误
    140.基金清退和利息划回承办银行应根据公积金管理中心的委托要求和具体规定，按时将回收贷款本金与利息划入公积金管理中心指定的结算账户和增值收益账户，及时进行资金清算。（    ）
    A.正确       B.错误
    141.在中国境内连续居住1年的美国人也可申请个人汽车贷款。（    ）
    A.正确       B.错误
    142.经办银行在发放国家助学贷款后，应每月汇总已发放的贷款学生名单、贷款金融、利率、利息，经合作高校确认后上报总行。（    ）
    A.正确       B.错误
    143.借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。（    ）
    A.正确       B.错误
    144.公积金管理中心与承办银行的委托贷款协议终止时，承办银行应清算住房委托贷款手续费，办理公积金管理中心存款账户的销户交易，最后移交和报送公积金管理中心账户记账回单及相关业务资料。（    ）
    A.正确       B.错误
    145.个人信用贷款无需办理任何担保手续，风险成本相对高，但银行操作成本低，所以，银行在核定贷款利率时，通常较担保贷款利率低。（    ）
    A.正确       B.错误

2015年下半年试卷参考答案及解析

    一、单项选择题
    1.【答案】D。解析：在选择目标市场时，银行需要考虑的因素主要包括：①符合银行的目标和能力；②有一定的规模和发展潜力；③细分市场结构的吸引力。银行在选择目标市场时，应在综合考虑上述三个因素的基础上，选择既符合自身资源和竞争优势，又具备良好的市场盈利前景的细分市场作为目标市场。人口因素、地理因素、心理因素、行为因素和利益因素等是市场细分的标准。
    2.【答案】A。解析：个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年。一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款期限不超过60岁。符合相关条件的，男性可放宽至70岁，女性可放宽至65岁。本题中男性借款人已经45岁，还款期限不超过65岁，也就是贷款最长年限不超过20年；若符合相关条件可放宽至70岁，即25年。故本题选A。
    3.【答案】A。解析：个人贷款按产品用途不同，可以分为个人消费类贷款和个人经营性贷款。其中，个人消费类贷款包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款等；个人经营性贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。个人贷款按照担保方式不同，可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。故本题答案选A。
    4.【答案】B。解析：商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。
    5.【答案】B。解析：20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，中国建设银行率先在国内开办了个人住房贷款业务。
    6.【答案】B。解析：贷前调查时，应调查抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整。故本题选B。
    7.【答案】B。解析：对房地产开发建设投资达不到25%以上的（不含土地价款），不得以任何方式转让土地及合同约定的土地开发项目，故B项叙述有误。
    8.【答案】A。解析：等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。从每月还款的角度讲，等额本息还款法是固定的，而等额本金还款法在还款初期高于等额本息还款法。这就意味着等额本金还款法的贷款门槛要高于等额本息还款法。在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般说来，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，这也就是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因。
    9.【答案】B。解析：对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源的商用房贷款，应当谨慎办理。故B选项表述错误。
    10.【答案】C。解析：个人质押贷款的对象主要需要满足以下两个条件：一要具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的在中国境内居住的境外自然人；二要提供银行认可的有效质物作质押担保。
    11.【答案】A。解析：个人住房贷款的发展历程主要包括两个阶段：
    第一阶段，1997年中国人民银行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着我国住房贷款业务的正式全面启动。
    第二阶段，以1998年住房制度改革及中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》为标志，个人住房贷款业务进入快速发展阶段。
    12.【答案】A。解析：以所购商用房作抵押的，应该由贷款银行决定是否有必要与开发商签订商用房回购协议，A选项错误。
    13.【答案】C。解析：本题主要考查了操作风险的概念。操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。
    14.【答案】A。解析：中国人民银行决定，自2012年7月6日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，且将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。
    15.【答案】B。解析：个人信用贷款的特点包括：（1）准入条件严格。银行对个人信用贷款的借款人有严格的规定，需要经过严格审查。（2）贷款额度小。最高不超过100万元，对于信用卡来说，有的额度甚至只有1 000元。（3）贷款期限短。主要根据个人信用记录和个人信用评级确定贷款额度和贷款期限，相对其他产品而言，个人信用贷款期限较短。
    16.【答案】C。解析：借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭收入，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。本题所述为借款人还款能力风险。
    17.【答案】B。解析：以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70％。4 500×85×70%=267 750（元）。
    18.【答案】A。解析：在贷款的审查与审批中，贷款人应建立和完善借款人的信用记录和评价体系。
    19.【答案】B。解析：在新政策出台前，个人商业性住房贷款的首付款比例为30%，公积金住房贷款90平方米以下首付比例为20%，90平方米以上首付比例为30%。根据2015年《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，在不实施“限购”措施的城市，对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。根据《中国人民银行 住房城乡建设部 中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》，缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%。所以个人住房贷款最高额度为80%。
    20.【答案】D。解析：《银行业监督管理法》第2条规定，国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。
    21.【答案】D。解析：个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。
    22.【答案】C。解析：个人经营贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的，流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。因此，操作风险不仅仅是贷款发放前的风险。
    23.【答案】A。解析：个人抵押授信贷款有效期限最长为30年。
    24.【答案】D。解析：《人民银行 财政部 人力资源社会保障部关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知》中指出，自2008年1月1日起，小额担保贷款经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。
    25.【答案】A。解析：银监会《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出：商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%（含）以下，月所有债务支出与收入比控制在55%（含）以下。
    26.【答案】D。解析：个人汽车贷款业务操作风险的防控措施包括：（1）掌握个人汽车贷款业务的规章制度；（2）规范业务操作；（3）熟悉关于操作风险的管理政策；（4）把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；（5）对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
    27.【答案】C。解析：个人医疗贷款一般是由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，贷款获批准后,借款人应持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。
    28.【答案】B。解析：大众营销策略是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。
    29.【答案】D。
    30.【答案】D。解析：关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。
    31.【答案】A。解析：贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。
    32.【答案】D。解析：国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
    33.【答案】D。解析：个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款的特点有：准入条件严格、贷款额度小、贷款期限短。因此，对于贷款银行而言，个人信用贷款是一项高资本成本、高风险成本、低营运成本、高利率定价的业务。
    34.【答案】C。解析：个人信用贷款额度较小，最高不超过100万元。对于信用卡来说，有的信用额度甚至只有1 000元。
    35.【答案】C。解析：个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。
    36.【答案】C。解析：合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。
    37.【答案】A。解析：经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
    38.【答案】A。解析：个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。个人商用房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（不含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。
    39.【答案】A。解析：专家判断法实施的效果很不稳定，因为专家制度依靠的是具有专业知识的信贷人员，而这些人员本身的素质高低和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果，总会有一些人跟不上社会的变迁。
    40.【答案】B。解析：根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第36条规定，一般保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效中断；连带责任保证中，主债务诉讼时效中断，保证债务诉讼时效不中断。一般保证和连带责任保证中，主债务诉讼时效中止的，保证债务的诉讼时效同时中止。
    41.【答案】C。解析：个人信用贷款期限一般为1年（含1年），最长不超过3年。银行通常每年进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。
    42.【答案】A。解析：经国务院批准，中国人民银行决定，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。
    43.【答案】A。解析：申请预购商品房抵押权预告登记，需要提供以下材料：
    （1）登记申请书；
    （2）申请人的身份证明；
    （3）抵押合同；
    （4）主债权合同；
    （5）预购商品房预告登记证明；
    （6）当事人关于预告登记的约定；
    （7）其他必要材料。
    44.【答案】C。解析：在贷款期限内，借款人须持续为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。
    45.【答案】C。解析：根据《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》规定，全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每人每年申请贷款额度不超过8 000元；年度学费和住宿费标准总和低于8 000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12 000元；年度学费和住宿费标准总和低于12 000元的，贷款额度可按照学费和住宿费标准总和确定。
    46.【答案】B。解析：委托代理出现下列情形之一的，委托代理终止：
    （1）代理期间届满或代理事务完成。
    （2）被代理人取消委托或者代理人辞去委托。
    （3）代理人死亡。
    （4）代理人丧失民事行为能力。
    （5）作为被代理人或者代理人的法人终止。
    47.【答案】B。解析：个人旅游消费贷款通常要求借款人先支付一定首付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。
    48.【答案】B。解析：本题考查个人贷款的合作机构营销。对于一手个人住房贷款而言，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，一般要求由开发商提供阶段性或全程担保。
    49.【答案】B。解析：外包催收可以节约银行催收成本，提高催收效率，但是银行也需要做好对催收外包机构的管理，防范出现以下风险：声誉风险、道德风险、信息泄露风险。
    50.【答案】D。解析：农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。
    51.【答案】A。解析：银行个人贷款产品的市场定位过程包括识别重要属性、制作定位图、定位选择和执行定位四个步骤。
    52.【答案】A。解析：对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。
    53.【答案】A。解析：根据《个人贷款管理暂行办法》第6条规定，贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
    54.【答案】B。解析：收入为8 000元，债务支出为（2 500+500）元。月所有债务支出与收入比计算公式：（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）/月均收入=（2 500+500）/8 000=37.5%.中国银行业监督管理委员会要求应将借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。
    55.【答案】A。解析：质押分为动产质押和权利质押两类。采用权利质押担保方式的，质物可以是国家财政部发行的凭证式国库券、国家重点建设债券、金融债券、符合贷款银行规定的企业债券、单位定期存单、个人定期储蓄存款存单等有价证券。
    56.【答案】D。解析：办理个人住房贷款时，在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。
    57.【答案】B。解析：公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。
    58.【答案】C。解析：个人耐用消费品贷款是国内开办较早的个人信贷产品，早在1999年就有许多家商用银行开办此项业务，故A错误。耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、汽车、健身器材等，故B错误。个人耐用消费品贷款单笔金额相对较小，贷款成本较高，且市场需求量有限，故D错误。
    59.【答案】D。解析：《物权法》第180条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
    （1）建筑物和其他土地附着物；
    （2）建设用地使用权；
    （3）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
    （4）生产设备、原材料、半成品、产品；
    （5）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
    （6）交通运输工具；
    （7）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
    抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
    60.【答案】A。
    61.【答案】B。解析：保证贷款应当由保证人与贷款人（债权人）签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款。
    62.【答案】B。解析：营销人员的基本要求包括品质、技能和知识三个方面。
    63.【答案】D。解析：本题考查了个人经营贷款的信用风险防控措施中的加强对抵押物价值的调查和分析，该项措施主要包括：（1）要求借款人恢复抵押物价值；（2）更换为其他足值抵押物；（3）按合同约定或依法提前收回贷款；（4）重新评估抵押物价值，择机及时处置抵押物。
    64.【答案】B。解析：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
    65.【答案】D。解析：《中华人民共和国担保法》第42条规定，办理抵押物登记的部门如下：
    （1）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
    （2）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
    （3）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
    （4）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
    （5）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
    66.【答案】A。解析：个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
    67.【答案】D。解析：外部合作机构是指为银行个人贷款业务提供担保、中介服务、专业咨询或其他合作关系的业务第三方。按照合作机构在与银行授信合作中履行的职责不同和对授信资产可能造成的影响程度可分为以下三类：（1）担保类合作方；（2）公信类合作方；（3）中介服务类合作方。
    68.【答案】B。解析：没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。
    69.【答案】D。解析：发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保，对于借款人拒绝或无法更换贷款银行认可的担保的，应提前收回已发放的贷款的本息，或解除合同。
    ①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；
    ②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；
    ③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；
    ④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；
    ⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；
    ⑥抵押物被重复抵押。
    70.【答案】B。解析：对个人经营类贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。
    71.【答案】A。
    72.【答案】C。解析：“假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或实际没有交付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；借款人集体中断还款。
    73.【答案】D。解析：国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿。
    74.【答案】B。解析：除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。
    75.【答案】A。解析：《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》第3条规定，有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套（及以上）差别化住房信贷政策：
    （1）借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统）中其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；
    （2）借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；
    （3）贷款人通过查询征信记录、面测、面谈（必要时居访）等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的。
    第4条规定，对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。只有当满足第三条规定的三个条件其中之一时，才执行差别化住房信贷政策。故A项错误。
    对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套（及以上）的差别化住房信贷政策执行；商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况和地方政府有关政策规定，对其暂停发放住房贷款。
    76.【答案】B。解析：信用风险是由于借款人的还款能力和还款意愿下降而导致的。
    77.【答案】B。解析：个人住房贷款操作风险的防范措施包括：（1）提高贷款经办人员职业操守和敬业精神。（2）掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规。（3）严格落实贷前调查和贷后检查。
    78.【答案】D。解析：个人经营贷款的期限一般不超过5年,采用保证担保方式的不得超过1年。
    79.【答案】B。解析：个人汽车贷款保证保险的责任范围仅限于贷款的本金和利息。
    80.【答案】B。解析：个人抵押授信贷款的抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
    81.【答案】D。解析：在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，不断推出个人贷款业务新品种，而不是仅限于目前现有的个人贷款品种，千篇一律。
    82.【答案】A。解析：对于各地查询机构转交的查询申请，征信中心应在2个工作日内予以处理，并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回的查询结果后，应在2个工作日内按照事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人。
    83.【答案】D。解析：不良资产率，一般是指不良资产（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）与资产总额之比。
    84.【答案】C。解析：申请商品房公积金个人住房贷款的借款人，还须提供以下补充材料：一是借款人及参贷人的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；二是婚姻状况证明；三是合法的商品房购房合同或协议；四是借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；五是借款人已交付符合现行规定首付比例购房款的有效凭据；六是有效的担保证明；七是办理公积金个人住房贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订个贷协议的楼盘，借款人可通过个贷银行办理贷款手续。
    85.【答案】D。解析：个人汽车贷款在开户放款时应注意：借款人与贷款人签约时，要明确告知在放款时遇法定利率调整时，应执行具体放款日当日利率。因此，当贷款签约后，遇法定贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应通知有关部门按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。
    86.【答案】D。解析：“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗；开发商为缓解楼盘销售窘境而通过“假个贷”获取资金；开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”；银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。“假个贷”主要涉及的借款人是房地产开发商和中介机构，并不涉及消费者。所谓“假个贷”，一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的；二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象；三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。
    87.【答案】B。解析：公积金个人住房贷款业务中，承办银行可委托代理的职责有：贷前咨询受理、调查审核、信息录入；贷后审核、催收、查询对账。
    88.【答案】A。解析：外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策。
    89.【答案】A。解析：公积金个人住房贷款业务的操作模式有三种，其中包括“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式、“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式、“公积金管理中心和承办银行联动”模式。
    90.【答案】D。解析：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的“价格”。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。
    二、多项选择题
    91.【答案】BDE。解析：社会、人口与文化环境包括信贷客户分布与构成、购买金融产品的模式与习惯、人口构成结构的变动、劳动力的结构与素质、社会思潮和社会习惯、主流理论和价值等。
    92.【答案】ABCE。解析：存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：
    （1）经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的；
    （2）有违法、违规经营行为的；
    （3）与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；
    （4）所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；
    （5）存在对银行业务发展不利的其他因素。
    93.【答案】ABCDE。解析：个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷时通过法律程序进行解决。
    94.【答案】ABCDE。解析：各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。
    95.【答案】BCDE。解析：公积金个人住房贷款是一种委托性住房贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。从风险承担的角度上讲，商业银行本身不承担贷款风险。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制，是一种政策性个人住房贷款。
    96.【答案】BCD。解析：1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限；申请展期只能在贷款未到期时申请。
    97.【答案】ABCDE。解析：本题考查个人征信异议的种类。选项ABCDE都正确。
    98.【答案】BCD。解析：个人贷款的特征有：贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活，低资本消耗。
    99.【答案】ABCD。解析：在抵押物价值已经下降的情况下，提高贷款利率并不能有效规避抵押物价值变化带来的信用风险。故E项错误。
    100.【答案】AE。解析：农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。故A错误。有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：（1）农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；（2）农户消费贷款且金额不超过30万元；（3）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；（4）法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。故E错误。
    101.【答案】ACDE。解析：个人住房贷款是以抵押为前提建立的借贷关系，从融通资金的方式来说，个人住房贷款是以抵押物的抵押为前提而建立起来的一种借贷关系，故B错误。
    102.【答案】BDE。解析：贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑；（2）借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信；（3）抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现；（4）贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。
    103.【答案】ABCDE。解析：除选项之外，还有贷款手续费的结算、担保贷后管理、委托协议终止、档案管理等职责。
    104.【答案】ABE。解析：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数计算每期还款额。
    105.【答案】ABCE。解析：抵押授信贷款的有效期限各行规定不同，期限最长为30年。个人信用贷款期限则较短。
    106.【答案】ABCDE。解析：个人汽车贷款操作风险的防控措施包括：①掌握个人汽车贷款业务的规章制度；②规范业务操作；③熟悉关于操作风险的管理政策；④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职尽责，提高自我保护能力。故选ABCDE。
    107.【答案】ABDE。解析：“5C”指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、环境(Condition)。借款人的道德品质，是一种对客户声誉的度量，包括其偿债意愿和偿债历史，指客户愿意履行其付款承诺的可能性。借款人的能力，指借款人财务状况的稳定性，反映了借款人的还款能力。资本，对于个人经营性贷款，资本往往是衡量财务状况的决定性因素。担保，指借款人用其资产对其所承诺的付款进行的担保，如果发生违约，债权人对于借款人抵押的物品拥有要求权。环境，是决定信用风险损失的一项重要因素，宏观经济环境、行业发展趋势等对个人借款人的收入来源和偿债能力会产生直接或间接的影响。
    108.【答案】ACDE。解析：借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；其他收入证明材料。贷前调查人能通过有关渠道查询到申请人资信和偿还能力证明的，可不要求申请人提供。个人所得税纳税证明也可以证实借款人收入的真实性。
    109.【答案】ABCDE。解析：除选项之外，银行内部操作风险还包括：银行信贷人员法律保护意识淡薄，在签署借款、担保合同时主要条款出现疏漏或合同要素不齐全、追偿已过时效等，导致银行合法债权得不到有效保护。
    110.【答案】BE。解析：信用交易信息即信贷信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息（信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等）等信息。
    111.【答案】BE。解析：个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付；属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元的；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元的；（4）法律法规规定的其他情形。
    112.【答案】CE。解析：《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。故A、D错误。贷款发放后，贷款人要按照主动、动态、持续的原则进行贷后检查。故B项错误。
    113.【答案】CE。解析：个人抵押授信贷款没有明确指定使用用途，其使用用途比较综合，个人只要能够提供贷款使用用途即可。故AB错误。借款申请人无重大不良信用记录。故D错误。
    114.【答案】AD。解析：个人贷款借款人不能妥善保管、合理使用银行贷款抵押物的，银行可以要求借款人停止其行为，恢复抵押物价值，借款人不予履行的，应按合同约定或依法提前收回贷款。
    115.【答案】ABCE。解析：《民法通则》以法人活动的性质为标准，将法人分为企业法人、机关法人、事业单位法人和社会团体法人。
    116.【答案】ABCDE。解析：银行与房地产开发商确立合作意向后，还需要加强对开发商和合作项目的管理，可采取的措施包括以下几方面：了解借款人的入住情况及对住房的使用情况；了解开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证；了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程；借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理；密切注意和掌握房地产市场的动态。故选ABCDE。
    117.【答案】ACE。解析：国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内的（不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生。申请国家助学贷款须具备以下条件可以申请国家助学贷款：
    ①家庭经济困难；
    ②具有中华人民共和国国籍，年满16周岁的需持有中华人民共和国居民身份证；
    ③具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意)；
    ④诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；
    ⑤学习努力，能够正常完成学业。
    118.【答案】BDE。解析：抵押品价格越低，愿意购买的市场主体越多，交易成功率就越大，评估结果得到市场认可的可能性也就越大。故A错误。抵押品处置时，评估机构出于增加成交概率提高市场认可度的目的，会趋向于低估抵押品价值。故C项错误。
    119.【答案】ACDE。解析：个人贷款抵押物风险的管理措施主要包括：（1）确保抵押物的真实性、合法性和安全性；（2）合理评估抵押物价值；（3）确保抵押合同的有效性；（4）及时办理抵押登记或预抵押登记，确保银行抵押权利的有效性。
    120.【答案】ABCDE。解析：贷前调查是对借款人提供的申请材料的真实性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情况、还款能力、抵押房产价值及原有住房抵押贷款的履约情况进行评估和调查。
    121.【答案】ABCDE。
    122.【答案】ABCDE。解析：对借款人进行贷后检查的主要内容包括:（1）借款人是否按期足额归还贷款；（2）借款人工作单位、收入水平是否发生变化；（3）借款人的住所、联系电话有无变动；（4）有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件，如卷入重大经济纠纷、诉讼或仲裁程序，借款人身体状况恶化或突然死亡等；（5）对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
    123.【答案】ACE。解析：展期超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息，故B项错误。贷款对象是具有完全民事行为能力的在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口的中国公民，故D项错误。
    124.【答案】ACD。解析：对经审批同意的贷款，经办人员应按照审批意见指导客户填写“个人质押贷款合同”等协议文件，故B错误。对于网点审批的，执行质权设定、贷款发放和贷款结清、解除质权必须换人操作，故E错误。
    125.【答案】ABCE。解析：借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
    126.【答案】ABD。解析：多途径证实借款人收入证明的真实性，包括个人所得税纳税材料、银行账户的交易流水，必要时可以要求借款人提供个人财产证明材料，如个人存款、房产、汽车、信用卡等。
    127.【答案】ADE。解析：合同利率是指贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度范围以及利率政策等，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的一笔具体贷款的利率。
    128.【答案】ABCDE。解析：贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。贷款档案中的借款人的相关资料包括：借款人身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）； 贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明； 符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件；购房交易收件收据；所购住房的估价证明；抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；保证人资信证明及同意提供担保的文件；房屋他项权利证明书；个人住房借款申请审批表；借款合同； 抵押合同（质押合同、保证合同）；保险合同、保险单据；个人住房贷款凭证；委托转账付款授权书。
    129.【答案】ABCDE。解析：贷款审批人应对以下内容进行审查：（1）借款人资格和条件是否具备；（2）借款用途是否符合银行规定；（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效；（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；（6）报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；（7）其他需要审查的事项。
    130.【答案】BE。解析：商用房贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
    三、判断题
    131.【答案】B。解析：采用抵押担保方式的，抵押的财产必须符合《担保法》的法定条件。抵押物的价值按照抵押物的市场成交价或评估价格确定。借款人以所购住房作抵押的，银行通常要求将住房价值全额用于贷款抵押；若以贷款银行认可的其他财产作抵押的，银行往往规定其贷款额度不得超过抵押物价值的一定比例。
    132.【答案】B。解析：我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大；而当利率处于下降周期时，借款人承担的利息压力减轻，违约的可能性有可能下降。
    133.【答案】A。解析：贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。利息水平的高低是通过利率的大小表示的。
    134.【答案】A。
    135.【答案】B。解析：对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。
    136.【答案】B。解析：在审批贷款时，仍要以第一还款来源为审查重点，抵押担保是第二还款来源。
    137.【答案】A。解析：为减轻借款人不必要的利息负担，人民银行要求商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。
    138.【答案】A。解析：对于不良贷款的催收，按拖付期限的不同可采取电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收、采取法律手段催收等不同方式。
    139.【答案】B。解析：执行的限贷、限购政策大都针对的是住宅类住房，而不是商用房。
    140.【答案】A。
    141.【答案】A。解析：中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含）的港、澳、台居民及外国人都可申请个人汽车贷款。
    142.【答案】B。解析：经办银行在发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，将已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息上报总行。
    143.【答案】A。解析：借款人的还款意愿是信贷资金安全．特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效的制约机制和惩罚措施。
    144.【答案】A。解析：公积金管理中心与承办银行的委托贷款协议终止时，承办银行应清算住房委托贷款手续费，办理公积金管理中心存款账户的销户交易，最后移交和报送公积金管理中心账户记账回单及相关业务资料。
    145.【答案】B。解析：个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。个人信用贷款的特点有：准入条件严格、贷款额度小、贷款期限短。因此，对于贷款银行而言，个人信用贷款是一项高资本成本、高风险成本、低营运成本、高利率定价的业务。

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