目录
    第一章  个人贷款业务
        本章考情分析1
        本章考点精讲1
        第一节  个人贷款的性质和发展1
            考点1  个人贷款的概念和意义1
            考点２  个人贷款的特征2
            考点３  个人贷款的发展历程3
        第二节  个人贷款产品的种类和要素4
            考点4  按产品用途分类4
            考点5  按担保方式分类6
            考点6  贷款对象7
            考点7  贷款利率7
            考点8  贷款期限8
            考点9  还款方式9
            考点10  担保方式10
            考点11  贷款额度11
        本章归类题库12
        参考答案及解析17
    第二章  个人贷款营销
        本章考情分析21
        本章考点精讲21
        第一节  个人贷款目标市场分析和客户定位21
            考点1  市场环境分析21
            考点2  市场细分23
            考点3  市场选择和定位24
            考点4  合作单位定位26
            考点5  贷款客户定位27
        第二节  个人贷款营销渠道、营销组织和营销方法27
            考点6  合作机构营销27
            考点7  网点机构营销28
            考点8  电子银行营销29
            考点9  营销人员30
            考点10  营销机构30
            考点11  营销管理31
            考点12  品牌营销32
            考点13  策略营销33
            考点14  定向营销34
        本章归类题库35
        参考答案及解析43
    第三章  个人贷款管理
        本章考情分析49
        本章考点精讲49
        第一节  个人贷款管理原则与贷款流程49
            考点1  个人贷款管理原则49
            考点2  受理与调查50
            考点３  审查与审批53
            考点４  签约与发放54
            考点５  支付管理55
            考点６  贷后管理56
        第二节  个人贷款业务风险管理59
            考点7  信用风险识别与评估59
            考点8  风险缓释与控制60
            考点9  信用风险监控63
        第三节  个人贷款业务共性风险及控制措施63
            考点10  借款人风险及控制措施63
            考点11  抵押物风险及控制措施63
            考点12  合作方风险及控制措施64
            考点13  银行内部操作风险及管理措施64
        本章归类题库66
        参考答案及解析71
    第四章  个人住房贷款
        本章考情分析74
        本章考点精讲74
        第一节  个人住房贷款的分类和要素74
            考点1  个人住房贷款的分类和要素74
        第二节  个人住房贷款的贷款流程77
            考点2  受理与调查77
            考点3  审查与审批79
            考点4  签约与发放80
            考点5  支付管理81
            点6  贷后管理82
        第三节  个人住房贷款的风险管理83
            考点7  合作机构管理83
            考点8  操作风险管理85
            考点9  信用风险管理89
        第四节  公积金个人住房贷款的要素和操作流程90
            考点10  基础知识90
            考点11  贷款流程92
        本章归类题库97
        参考答案及解析117
    第五章  个人消费贷款
        本章考情分析132
        本章考点精讲133
        第一节  个人汽车贷款的要素、贷款流程和风险管理133
            考点1  基础知识133
            考点2  受理与调查134
            考点3  审查与审批136
            考点4  签约与发放136
            考点5  支付管理138
            考点6  贷后管理138
            考点7  合作机构管理140
            考点8  操作风险管理142
            考点9  信用风险管理143
        第二节  个人教育贷款的分类、贷款流程和风险管理144
            考点10  个人教育贷款的含义和分类144
            考点11  个人教育贷款的特征145
            考点12  个人教育贷款的发展历程146
            考点13  贷款要素147
            考点14  受理与调查148
            考点15  审查与审批150
            考点16  签约与发放151
            考点17  支付管理152
            考点18  贷后管理152
            考点19  操作风险管理154
            考点20  信用风险管理154
        第三节  其他个人消费贷款的相关要素155
            考点21  其他个人消费贷款155
        本章归类题库157
        参考答案及解析175
    第六章  个人经营性贷款
        本章考情分析185
        本章考点精讲185
        第一节  个人商用房贷款的要素、贷款流程和风险管理185
            考点１  基础知识185
            考点2  贷款流程186
            考点3  风险管理188
        第二节  个人经营贷款的要素、贷款流程和风险管理191
            考点4  基础知识191
            考点5  贷款流程191
            考点6  风险管理193
        第三节  农户贷款的要素和贷款流程194
            考点7  基础知识194
            考点8  贷款流程194
        第四节  下岗失业小额担保贷款的相关要素195
            考点9  下岗失业小额担保贷款195
        本章归类题库196
        参考答案及解析209
    第七章  其他个人贷款
        本章考情分析215
        本章考点精讲215
        第一节  个人抵押授信贷款的要素和操作流程215
            考点1  个人抵押授信贷款的含义215
            考点2  个人抵押授信贷款的特点216
            考点3  个人抵押授信贷款的要素216
            考点4  个人抵押授信贷款操作流程217
        二节  个人质押贷款的要素和操作流程218
            考点５  个人质押贷款的含义218
            考点６  个人质押贷款的特点218
            考点７  个人质押贷款的要素219
            考点８  个人质押贷款操作流程219
        第三节  个人信用贷款的要素和操作流程220
            考点9  个人信用贷款的含义220
            考点10  个人信用贷款的特点220
            考点11  个人信用贷款的要素221
            考点12  个人信用贷款操作流程222
        本章归类题库223
        参考答案及解析226
    第八章  个人征信系统
        本章考情分析228
        本章考点精讲228
        第一节  个人征信系统的内容228
            考点1  个人征信系统的含义及内容228
            考点2  个人征信系统的主要功能229
            考点3  建立个人征信系统的意义229
            考点4  个人征信立法状况230
        第二节  个人征信系统的管理及应用230
            考点5  个人征信系统信息来源230
            考点6  个人征信系统录入流程231
            考点7  个人征信查询系统231
            考点8  个人征信系统管理模式232
            考点9  异议处理233
        本章归类题库234
        参考答案及解析239
    附录 个人贷款相关法律及监管政策和法规242
    2016银行从业面授/网校课程简章243
    中公教育.全国分校一览表244
 

文摘

第一章  个人贷款业务
第一节  个人贷款的性质和发展
考点１  个人贷款的概念和意义（★★）

    （１）定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
    （２）个人贷款的意义：
    微观角度（对于金融机构的积极意义）：
    ①为商业银行带来新的收入来源。
    ②有助于银行分散风险。
    宏观角度（对于宏观经济的积极意义）：
    ①实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望。（对居民而言）
    ②促进消费市场的启动、培育和繁荣。（对市场而言）
    ③扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展。（对国民经济而言）
    ④有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到促进作用。（对金融机构而言）
    （１）个人贷款是向符合条件的自然人发放的贷款，这也是与公司贷款最明显的区别。但是，个人贷款和公司贷款都属于商业银行贷款，两者是以主体特征为标准而对贷款进行分类的结果。
    （２）个人贷款的意义要从宏观和微观两个角度进行理解。微观角度是指个人贷款对金融机构，尤其是对商业银行的意义。概括而言，个人贷款对商业银行有增加收入来源和分散风险的作用。宏观角度是指个人贷款对整体宏观经济运行所产生的作用，这一方面的作用较广，但考生可用从对居民和消费者的作用、对消费市场的作用、对国民经济的作用、对商业银行的作用这四个方面来进行理解和记忆。
    考生应熟记个人贷款的概念，同时应对个人贷款意义从宏观和微观两个角度进行理解。
    下列不属于个人贷款对于宏观经济的意义的是（    ）。
    A.实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望
    B.促进消费市场的启动、培育和繁荣
    C.扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展
    D.为商业银行带来新的收入来源
    【答案】D。解析：个人贷款对于宏观经济的意义有：实现居民的消费需求，满足消费者的购买欲望；促进消费市场的启动、培育和繁荣；扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定的发展；有助于商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到促进作用。

考点２  个人贷款的特征（★★）

    １．贷款品种多、用途广
    商业银行个人贷款品种既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。
    ２．贷款便利
    各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，从而使得个人贷款业务的办理较为便利。
    ３．还款方式灵活
    还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法、组合还款法等。而且客户还可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
    4.低资本消耗
    与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款最明显的特征。
    个人贷款产品可以多层次、全方位地满足客户的不同需求，可以满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等各方面的需求。考生应注意，个人贷款并不是可以满足贷款人的所有需求，一般只是满足个人消费、生产经营需求。
    考生应在理解的基础上进行记忆。
    在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务，下列不属于个人贷款特征的是（    ）。
    Ａ．贷款品种多、用途广   Ｂ．贷款便利
    Ｃ．利率优惠        Ｄ．还款方式灵活
    【答案】Ｃ。解析：个人贷款的特征有四个方面：①贷款品种多、用途广；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。

考点３ 个人贷款的发展历程（★）

    我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
    表１－１  个人贷款的发展历程
    考生应将三个阶段和三个动因联系在一起进行记忆。

第二节  个人贷款产品的种类和要素
考点４  按产品用途分类（★★★）

    １.个人消费类贷款
    定义：个人消费类贷款是指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。
    个人消费类贷款包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。
    （１）个人住房贷款。
    表１－２  个人住房贷款的分类、含义及特点
    （２）其他个人消费类贷款。
    表１－３  其他个人消费类贷款的分类、含义及特点
    （续表）
    ２．个人经营性贷款
    （１）定义：个人经营性贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
    （２）分类：个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。
    表１－４  个人经营性贷款的分类、含义及特点
    个人贷款按产品用途分类是考试中常见的考点，对于一种个人贷款应能识别出其所在的分类，并能将多种贷款按类别进行分类。
    考生应掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品，尤其是个人住房贷款和个人经营性贷款。
    （    ）是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。
    Ａ．个人住房装修贷款    Ｂ．个人耐用消费品贷款
    Ｃ．个人医疗贷款     Ｄ．个人旅游消费贷款
    【答案】Ｃ。解析：根据个人医疗贷款定义，个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

考点５  按担保方式分类（★★★）

    表１－５  个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款、个人保证贷款
    本考点有两个地方需要注意：一是个人贷款按担保方式可以分成几类，分别是什么；二是抵押和质押的区别，质押物以及抵押物都有哪些。
    ■
    以下财产不可以抵押的是（    ）。
    Ａ．抵押人所有的债券       Ｂ．抵押人所有的房屋
    Ｃ．抵押人所有的土地使用权   Ｄ．抵押人所有的交通运输工具
    【答案】Ａ。解析：根据《担保法》规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；③抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；⑥依法可以抵押的其他财产。

考点６  贷款对象（★★）

    个人贷款的对象仅限于自然人，而不包括公司法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
    个人贷款的对象应满足两个条件：①自然人；②具有完全民事行为能力。
    下列选项中属于个人贷款产品要素的有（    ）。
    Ａ．还款方式  Ｂ．贷款条件  Ｃ．贷款额度  Ｄ．贷款期限
    Ｅ．贷款对象
    【答案】ＡＣＤＥ。解析：个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。它们是贷款产品的基本组成部分，不同贷款要素的设定赋予了个人贷款产品千差万别的特点。

考点７ 贷款利率（★）

    利率是一定时期内利息额与本金的比率，公式表示为：利率＝利息额／本金，它是衡量利息高低的指标，有时也被称为货币资本的价格。
    根据资金借贷性质、借贷期限长短等，可把利率划分为不同种类：法定利率和市场利率、短期利率和中长期利率、固定利率和浮动利率、名义利率和实际利率。
    表１－６   几种常考的利率定义及特点
    （续表）
    ２０１２年７月，中国人民银行进一步扩大了利率浮动区间，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的０.７倍。
    个人贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，不能采用固定利率的确定方式。（    ）
    Ａ．对        Ｂ．错
    【答案】Ｂ。解析：个人贷款的利率按中国人民银行规定执行，且可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动。一般来说，贷款期限在１年以内（含）的实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率；贷款期限在１年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。

考点８  贷款期限（★）

    贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
    经贷款人同意，个人贷款可以展期。１年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；１年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
    展期相当于延长贷款的期限，减缓了借款人的还款压力，但同时也增加了贷款者的风险。
    对于１年以内的个人贷款，下列说法正确的是（    ）。
    Ａ．展期期限累计不得超过原贷款期限
    Ｂ．原贷款期限不得超过累计展期期限
    Ｃ．展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限
    Ｄ．展期期限累计与原贷款期限相加，可以超过该贷款品种规定的最长贷款期限
    【答案】Ａ。解析：对于１年以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限。

考点９  还款方式（★★★）

    客户可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。
    （１）到期一次还本付息法。
    到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在１年以内（含１年）的贷款。
    （２）等额本息还款法。
    等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月还款额＝月利率×（１＋月利率）还款期数／［（１＋月利率）还款期数－１］×贷款本金。
    等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。
    （３）等额本金还款法。
    等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：
    每月还款额＝贷款本金／还款期数＋（贷款本金－已还贷款本金累计额）×月利率
    等额本金还款法的特点是定期、定额还本，贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
    （４）等比累进还款法。
    借款人每个时间段上以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。此种方法又分为等比递增还款法和等比递减还款法，通常比例控制在０至（＋／－１００）％之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。
    （５）等额累进还款法。
    等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。
    （６）组合还款法。
    组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。
    （７）按月还息、到期一次性还本还款法。
    按月还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内每月只还贷款利息，贷款到期时一次性归还贷款本金，此种方式一般适用于期限在１年以内（含１年）的贷款。
    本考点的难点在于等额本金还款法和等额本息还款法之间的比较。
    表1-7  等额本金还款法与等额本息还款法比较
    对于借款人而言，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，对于经济尚未稳定的人来说是不利的。
    一次还本付息法的特点不包括（　 ）。
    Ａ．利随本清
    Ｂ．一般适用于期限在１年以内（含１年）的贷款
    Ｃ．一般适用于期限在１年以上的贷款
    Ｄ．又称期末清偿法
    【答案】Ｃ。解析：到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在１年以内（含１年）的贷款。

考点１０  担保方式（★★）

    个人贷款可采用有担保的抵押、质押、保证方式及无担保的信用方式，在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。
    抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
    质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为动产质押和权利质押。
    保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。
    信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
    注意比较质押和抵押的不同，关键在对法定财产的占有是不是转移了。同时要了解哪些人或部门不能当保证人。
    下列可以作为个人贷款保证人的是（    ）。
    Ａ．某市医院      Ｂ．某机械制造厂
    Ｃ．某市第一中学     Ｄ．市政府
    【答案】Ｂ。解析：保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。根据《担保法》的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。

考点１１  贷款额度（★）

    贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。
    贷款额度是指（    ）。
    Ａ．借款人每月需要偿还的金额  Ｂ．银行想给借款人的额度
    Ｃ．贷款抵押物的评估价值   Ｄ．银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额
    【答案】Ｄ。解析：贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。除了中国人民银行、银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所购财产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信等情况确定。

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